Пролонгация микрофинансового займа: когда можно продлить и как не попасть в долговую ловушку

Когда вы берёте пролонгация микрофинансового займа, процедура продления срока действия микрозайма до полного погашения долга. Также известна как продление займа, она позволяет отложить выплату, но не отменить долг. Многие думают, что это просто «перенос даты» — на деле это часто начало долговой спирали. МФО не обязаны предлагать пролонгацию, но если она есть — условия всегда в вашу пользу, а не вашей.

Самое опасное здесь — проценты по микрозайму, ежедневные или ежемесячные ставки, которые складываются в огромные суммы за несколько продлений. Например, займ на 10 000 рублей под 1% в день — это 300 рублей в месяц. Но если вы продлеваете его три раза, вы уже заплатите 900 рублей только за проценты, а тело долга осталось прежним. И это при условии, что МФО не добавит скрытые комиссии, платежи за обработку продления, SMS-уведомления, страховку или «технические услуги». В договоре они могут называться «услуга по администрированию» — но это всё тот же процент, просто замаскированный.

Пролонгация — это не помощь, а инструмент выжимания денег. Банки не делают так, потому что им выгодны долгосрочные клиенты. МФО зарабатывают на том, что вы не можете выплатить вовремя — и тогда вы снова берёте займ, чтобы закрыть предыдущий. Это называется «долговой круговорот». И если вы уже продлевали займ дважды — шансы выйти из него без переплаты стремятся к нулю.

Есть ли выход? Да. Первое — проверьте, есть ли в договоре пункт о пролонгации. Если нет — МФО не имеет права его предлагать. Второе — если вы всё же продлеваете, требуйте письменный расчёт: сколько вы заплатите за каждый день продления, и сколько останется после погашения. Третье — не соглашайтесь на «автопродление». Многие МФО включают его в мелким шрифтом — и через неделю вы уже в новом долге, даже если не хотели.

Если вы не можете выплатить — лучше сразу идти в банк за рефинансированием, брать кредит под залог, или даже просить помощи у семьи. Даже если ставка будет выше, чем у МФО, но срок — год, а не 14 дней, вы сэкономите тысячи. Пролонгация — это как заправить машину бензином, чтобы ехать дальше по той же дороге, которая ведёт в яму. Вы не едете быстрее — вы просто тратите больше денег, чтобы не остановиться.

В подборке ниже — реальные кейсы, где люди переплатили в 5 раз из-за пролонгации, как читать договор МФО, чтобы не попасть на скрытые платежи, и какие МФО действительно дают возможность продлить без подвоха. Здесь нет советов «попробуйте ещё раз» — только то, что спасает деньги и нервы.