Ипотека: как взять кредит на жилье, снизить переплату и не попасть на ловушки

Когда речь заходит о ипотеке, это долгосрочный кредит, который выдают под залог недвижимости, чтобы человек мог купить квартиру, дом или участок. Также известен как жилищный кредит, он — единственный способ для большинства россиян стать владельцами жилья без накоплений в миллион рублей. Но не все ипотеки одинаковы: ставки, условия и льготы меняются каждый год, а банки часто прячут скрытые расходы в мелких шрифтах.

Если вы думаете о ипотеке с господдержкой, это программа, при которой государство компенсирует часть процентной ставки, снижая её до 2–6%. Также известен как льготная ипотека, она работает только на новостройки, и не все квартиры подходят — например, в домах с несданной инфраструктурой банки отказывают даже при идеальном доходе. А если вы планируете переезд в другой регион, банки оценивают это как риск: у вас нет местной прописки, работы или истории платежей. Также известен как региональная ипотека, и для таких случаев есть отдельные программы, например, дальневосточная ипотека с минимальным первоначальным взносом и сниженной ставкой.

Самая большая ошибка — брать ипотеку на максимальную сумму, которую одобрил банк. На деле, это приводит к переплате в миллионы. Ипотека — это не про то, сколько вы можете взять, а про то, сколько вы сможете платить без стресса. Уже в 2025 году 63% заявок на господдержку отклоняют не из-за низкого дохода, а из-за неправильно подобранных объектов. А если вы уже взяли кредит — досрочное погашение может сэкономить вам больше, чем вы думаете. Не уменьшайте платеж — сокращайте срок. Это работает даже при небольших дополнительных взносах. И да, страхование жизни — не обязательно. Отказаться можно, и это сэкономит вам 50–100 тысяч рублей в год.

В этом сборнике — всё, что реально помогает: как рассчитать максимальную сумму ипотеки по вашему доходу, какие новостройки действительно подходят под льготы, как избежать отказа при переезде, и почему досрочное погашение — это не про жертвы, а про стратегию. Здесь нет теории, только проверенные кейсы и цифры 2025 года. Вы найдёте ответы на вопросы, которые банки не хотят вам объяснять.