Неснижаемый остаток: что это, как работает и почему банки его требуют

Когда вы берёте неснижаемый остаток, это минимальная сумма, которую вы обязаны держать на счёте кредитной карты или в рамках кредитного продукта, иначе банк начислит штраф или повысит проценты. Также известен как минимальный остаток, он не исчезает, даже если вы платите по счету — его нельзя потратить, снять или использовать как обычные деньги. Это не сбережения, а банковское ограничение, которое работает как залог — вы не получаете выгоды, но банк снижает свои риски.

Почему банки вообще это требуют? Потому что кредитные карты — это не просто инструмент для покупок, а источник дохода. Если бы вы могли тратить всю сумму до нуля и не возвращать ничего, банк бы терял деньги. Неснижаемый остаток — это их страховка. Например, если у вас карта с лимитом 500 000 рублей и неснижаемым остатком 100 000, вы можете использовать только 400 000. Остальные 100 000 — как будто заморожены. Даже если вы погасите все долги, эти деньги не вернутся вам — они просто остаются на счёте, чтобы банк считал, что вы «держите» их.

Это особенно актуально в продуктах с льготными условиями: если банк даёт 0% на год, но требует неснижаемый остаток в 20% от лимита, вы фактически платите за «бесплатный» кредит. В некоторых случаях это скрытая комиссия — вы не видите её в договоре, но она есть. Проверьте условия: если в описании карты написано «для получения льготного периода необходимо поддерживать остаток», значит, вы платите за привилегию. Не все банки так делают — но те, кто делает, часто не говорят об этом прямо. Их цель — чтобы вы не пользовались картой как кредитом, а как депозитом с дополнительными услугами.

Что делать, если вы попали в такую ловушку? Сначала посмотрите на ставку. Если она выше 15% годовых, а неснижаемый остаток — 10% от лимита, вы платите больше, чем получаете. Второе — сравните с обычным потребительским кредитом. Часто проще взять 200 000 рублей на 2 года под 14% и не держать замороженные деньги, чем тянуть карту с неснижаемым остатком под 18% и терять 50 000 рублей впустую. Третье — спросите в банке: «Можно ли снять неснижаемый остаток без штрафа?» Если ответ — «нет», значит, это не сбережения, а штраф в виде замороженных средств.

В 2025 году всё больше клиентов отказываются от таких продуктов. Банки, которые не объясняют условия честно, теряют доверие. Вы не обязаны соглашаться на неснижаемый остаток — если он есть в предложении, просто выберите другой. Лучшие кредитные карты сегодня — те, где нет скрытых условий. Их легко найти: просто проверьте, не написано ли в мелком шрифте «минимальный остаток» или «фиксированная сумма на счёте».

В подборке ниже вы найдёте реальные примеры, где неснижаемый остаток — это ловушка, а где — миф. Мы разобрали 15 кредитных продуктов, проверили условия, посчитали реальную стоимость и показали, какие карты и кредиты на самом деле выгодны. Без маркетинга, без обещаний — только факты и цифры.