Вы положили 500 000 рублей на год под 9% годовых. Банк обещает 45 000 рублей дохода. Но когда вы забираете деньги, получаете 45 800. Где взялись лишние 800? Это не ошибка - это эффективная годовая доходность. Многие думают, что ставка, указанная в договоре - это всё, что нужно знать. На самом деле, это только начало.
Что такое эффективная ставка и зачем она нужна
Эффективная годовая ставка - это реальная доходность вашего вклада. Она учитывает не только процентную ставку, но и то, как часто банк начисляет и добавляет проценты к вашей сумме. Это называется капитализацией.
Если банк начисляет проценты раз в год - вы получаете ровно ту ставку, что указана в договоре. Но если проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально или ежедневно - они сами начинают приносить доход. Это как снежный ком: чем чаще добавляете снег, тем быстрее он растёт.
В России с 2024 года банки обязаны раскрывать эффективную ставку в рекламе и на сайтах. Это не маркетинг - это закон. ЦБ РФ требует, чтобы вы могли сравнивать вклады честно. Без этого вы можете выбрать «под 10%», а на деле получить меньше, чем у соседа с «под 9,5%» - просто потому что у него капитализация ежемесячная, а у вас - раз в квартал.
Как считать эффективную ставку - простая формула
Формула выглядит страшно, но на деле - это просто калькулятор в голове.
Эффективная ставка = (1 + Р/100/n)n - 1
Где:
- Р - номинальная ставка (та, что в договоре)
- n - количество капитализаций в год (12 - ежемесячно, 4 - ежеквартально, 365 - ежедневно)
Пример: вы кладёте деньги под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.
Расчёт: (1 + 8/100/12)12 - 1 = (1 + 0.00667)12 - 1 = 1.083 - 1 = 0.083
Это 8,3% - а не 8%. Разница в 0,3% звучит мало, но на 1 млн рублей это +3 000 рублей в год. На 5 млн - +15 000. Это как бесплатная зарплата.
Если капитализация ежеквартальная - формула та же, но n = 4. Тогда: (1 + 0.08/4)4 - 1 = 8,24%. Разница между ежемесячной и ежеквартальной - 0,06%. На 500 000 рублей - это 300 рублей в год. Не критично, но за три года - 900 рублей. Это лишние деньги, которые вы просто не заметили.
Почему ежемесячная капитализация - лучший выбор
Сравните три вклада под 9% годовых:
- Без капитализации - 9,00%
- Ежеквартальная - 9,31%
- Ежемесячная - 9,38%
На 1 млн рублей разница между первым и последним - 380 рублей в год. За пять лет - 1 900 рублей. Это как купить два раза по 950 рублей, а потом понять, что можно было просто положить в банк и не думать.
Банки знают, что люди не считают. Поэтому они предлагают «под 10%» с ежеквартальной капитализацией - и вы думаете, что это лучше, чем «под 9,5%» с ежемесячной. А на деле - 9,5% с ежемесячной капитализацией даёт 9,92%, а 10% с ежеквартальной - только 10,38%. Разница в 0,46%. На 2 млн рублей - это 9 200 рублей в год. Это не мелочь.
Срок влияет больше, чем вы думаете
Чем дольше срок - тем больше разница между номинальной и эффективной ставкой.
Возьмём 7% годовых:
- На 1 год с ежемесячной капитализацией - 7,23%
- На 3 года - 7,44%
- На 5 лет - 7,59%
Эффективная ставка растёт не линейно - она ускоряется. Почему? Потому что проценты на проценты накапливаются. Это называется сложный процент. И он работает только если вы не трогаете деньги.
Если вы кладёте на 5 лет, но потом вдруг забираете через 2 года - банк пересчитает всё по ставке до востребования. Это может быть 0,01% или 0,5%. Вместо 7,59% вы получите 0,5%. Потеряете 7% годовых. Это не ошибка - это условия договора. Их читают редко. А потом удивляются, почему «всё плохо».
Пополнения и снятия - это другая история
Если вы добавляете деньги в вклад - формула сложнее. Банк не считает это автоматически. И вы не можете просто взять и вставить сумму в калькулятор.
Пример: вы положили 300 000 рублей под 7% с ежемесячной капитализацией. Через полгода добавили ещё 100 000. Что делать?
Разбейте на два вклада:
- 300 000 рублей - 12 месяцев под 7% - доход 21 750 рублей
- 100 000 рублей - 6 месяцев под 7% - доход 3 540 рублей
Итого: 25 290 рублей. Если бы вы просто ввели 400 000 на 12 месяцев - калькулятор дал бы 28 000. Но это неверно. Вы не вкладывали 400 000 весь год. Поэтому вы переплачиваете - или, точнее, переплачиваете банк, потому что он не обязан считать за вас.
Сбербанк и Газпромбанк в своих калькуляторах умеют это. А вот мелкие банки - нет. Они считают как будто вы вложили всю сумму с первого дня. И вы думаете, что получите больше, чем реально. Это не мошенничество - это небрежность. И вы - жертва.
Как не попасться на уловки
Вот что реально работает:
- Всегда смотрите на эффективную ставку, а не на номинальную. Если её нет - ищите другой банк.
- Сравнивайте вклады только с одинаковой капитализацией. Если один - ежемесячно, другой - ежеквартально - пересчитывайте.
- Не верьте «самым высоким ставкам». Часто это вклады с жёсткими условиями: нельзя пополнять, нельзя снимать, нельзя закрыть досрочно. А если снимете - потеряете 90% дохода.
- Если вы планируете пополнять - используйте калькулятор Сбербанка. Он самый точный. Другие - не считают правильно.
- Для вкладов больше 1 млн рублей - разница в 0,1% = 1 000 рублей в год. Это не мелочь. Это цена за то, что вы не прочитали договор.
Инфляция, налоги и будущее
Эффективная ставка - это не всё. Она не учитывает инфляцию. Если ставка 10%, а инфляция 8% - вы реально зарабатываете только 2%. Это называется реальная доходность. Но это уже другая история.
С 2025 года банки начали добавлять в калькуляторы возможность учесть налог на доходы. Если вы получаете больше 1 млн рублей процентов в год - налог 13%. Это отнимает 130 000 рублей с 1 млн. Но об этом редко говорят. Даже в банке.
В будущем, к 2027 году, эффективная ставка будет включать ещё и вашу личную инфляцию - сколько вы реально тратите на еду, лекарства, проезд. Это будет персонализированный расчёт. Но пока - просто считайте эффективную ставку. Это уже на 70% больше, чем делают другие.
Что делать прямо сейчас
Возьмите свой самый крупный вклад. Найдите в договоре:
- Номинальную ставку
- Частоту капитализации
- Срок
Вбейте в калькулятор на сайте Сбербанка. Сравните с тем, что вы получили. Если разница больше 0,2% - вы потеряли деньги. Или, наоборот, получили больше, чем думали.
Затем найдите другой вклад с той же ставкой, но с ежемесячной капитализацией. Если он есть - переведите туда деньги. Не ждите «лучшего момента». Разница в 0,3% за год - это уже 3 000 рублей на 1 млн. Это не инвестиции. Это просто умный выбор.
Вы не должны быть финансовым аналитиком, чтобы получать больше. Вам нужно только одно - не доверять цифрам на первой странице. Считайте. Проверяйте. Сравнивайте. Это не сложно. Но это делает вас не таким, как все.