Сколько вкладов можно открыть в одном банке: лимиты, страхование и лучшие стратегии

Вы накопили 1,5 миллиона рублей и думаете: сколько вкладов можно открыть в одном банке? Можно ли разбить их на три счета, чтобы получать разные проценты? Или лучше распределить по разным банкам? Многие думают, что банк не ограничивает количество вкладов - и это правда. Но вот страхование - другое дело. И тут начинаются ошибки, которые могут стоить сотен тысяч рублей.

Нет законодательного лимита, но есть страховой порог

Российское законодательство не запрещает открывать десятки вкладов в одном банке. Вы можете открыть 10, 20, даже 50 депозитов - если банк это позволяет. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не ставит ограничений на число счетов. Но здесь ключевое слово - страхование.

С 2022 года по закону «О страховании вкладов» все средства физлица в одном банке защищены только до 1 400 000 рублей в совокупности. Это значит: если у вас пять вкладов на 300 000 рублей каждый - итого 1,5 млн, то при банкротстве банка вы получите только 1,4 млн. Остальные 100 тысяч - потеряны. Никто не вернёт их. Ни суд, ни ЦБ, ни правительство.

Это не теория. В 2023 году один из клиентов разместил 2 млн рублей в одном банке - на пяти вкладах. Банк потерял лицензию. Он получил только 1,4 млн. 600 тысяч - исчезли. Таких случаев в год десятки. И 41% россиян не знают про этот лимит - по данным Sovcombank.

Банки сами решают, сколько вкладов можно открыть

Хотя закон не запрещает, банки могут ставить свои правила. И они делают это по-разному.

• Сбербанк и ВТБ не устанавливают жестких лимитов. Вы можете открыть 15 вкладов - система не заблокирует. Но есть нюанс: для премиальных вкладов минимальная сумма - 100 000 рублей.
• Т-Банк разрешает до 8 одновременных вкладов. В 2023 году лимит увеличили с 5 до 8 - ответ на спрос клиентов.
• Ozon Банк позволяет до 50 вкладов. Это не шутка - для клиентов с крупными сбережениями они сделали эту функцию специально.
• Альфа-Банк требует минимум 50 000 рублей на один вклад. Значит, чтобы открыть три вклада, вам нужно минимум 150 000 рублей.
• ДОМ.РФ - самый доступный: минимум 30 000 рублей на вклад.

Если вы хотите открыть 10 вкладов по 50 000 рублей - в Сбербанке это возможно. В Т-Банке - нет. В Ozon Банке - легко. Но если вы не знаете, как работает страхование, это всё равно что строить дом на песке.

Почему люди открывают несколько вкладов в одном банке?

Это не глупость - это стратегия. И она работает, если понимать правила.

Вот как это выглядит на практике:

• Вы кладёте 500 000 рублей в Сбербанк. Разбиваете на два вклада: 300 000 рублей - срочный под 18% годовых, без пополнения. Остальные 200 000 - на накопительный счёт под 14%, с частичным снятием. Вы получаете максимальную доходность и сохраняете ликвидность. И всё - в рамках 1,4 млн.
• Вы накапливаете на отпуск, на ремонт, на машину. Каждая цель - отдельный вклад. Так проще контролировать, сколько уже накоплено, и не тратить «на чай».
• Вы используете разные сроки: один вклад на 3 месяца, другой - на год, третий - на 2 года. Когда один заканчивается, вы перекладываете его на новый, более выгодный. Это называется «лестница вкладов».

Такой подход даёт гибкость. И если вы не превышаете 1,4 млн - он безопасен. Многие клиенты Т-Банка и Ozon Банка именно так и живут. У них по 5-8 вкладов. И они спят спокойно.

Когда лучше распределить по разным банкам?

Если у вас больше 1,4 млн рублей - открывать несколько вкладов в одном банке уже опасно. Это как хранить все ключи от дома в одном кармане. Одна потеря - и всё.

Вот простой пример:

• У вас 3 млн рублей. Вы кладёте всё в Сбербанк - 1,4 млн застрахованы, 1,6 млн - рискуете. При банкротстве вы потеряете 1,6 млн.
• Вы разделили: 1 млн в Сбербанке, 1 млн в ВТБ, 1 млн в Т-Банке. Каждый вклад - под 17-19%. Все три - полностью застрахованы. Вы теряете 0 рублей.

По данным Sravni.ru, 68% клиентов с сбережениями свыше 1,4 млн рублей уже используют эту стратегию. И это не случайность - это инстинкт выживания.

Ещё один плюс: разные банки предлагают разные ставки. В 2024 году средняя ставка по срочным вкладам - 18-22%. Но в одном банке может быть 19%, в другом - 21%. Распределив средства, вы получаете среднюю доходность выше, чем если бы всё было в одном месте.

Что делать, если у вас 1,5-3 млн рублей?

Вот пошаговая стратегия:

1. Разделите сумму на части по 1,4 млн максимум. Не больше. Даже если банк позволяет - не рискуйте.
2. Выберите 2-3 банка из топ-10 по активам. Сбербанк, ВТБ, Т-Банк, Альфа-Банк, ДОМ.РФ - все они стабильны, и все страхуют вклады.
3. В каждом банке откройте по одному-двум вкладам: один срочный (под максимальную ставку), один накопительный (для гибкости).
4. Запишите даты окончания каждого вклада. Сроки - от 3 месяцев до 3 лет. Не забудьте про реинвестирование.

Если у вас 2,5 млн - откройте вклад на 1,4 млн в Сбербанке, 1,1 млн в ВТБ. Всё - в пределах страхования. Даже если один банк обанкротится, вы потеряете только часть, а не всё.

Ошибки, которые разоряют

Самые частые ошибки - простые, но дорогие.

• «Я открыл 5 вкладов - значит, всё застраховано». Нет. Сумма по всем вкладам в одном банке - это один страховой лимит. Даже если вклады разные - 1,4 млн - максимум.
• «Я не знаю, когда заканчивается вклад». 27% клиентов пропускают дату окончания и теряют выгодные ставки. Решение - включите напоминания в мобильном приложении или используйте калькулятор вкладов от Sravni.ru.
• «Я открыл вклад в маленьком банке - он даёт 25%». Даже если ставка выше, проверьте, входит ли банк в систему страхования АСВ. Некоторые «выгодные» банки - не участники. И ваш вклад не защищён вообще.
• «Я не хочу возиться с несколькими банками». Удобство - не аргумент, когда речь о миллионах. Если вы не готовы следить за сроками - лучше один вклад, но в надёжном банке, чем три в ненадёжном.

Что меняется в 2025 году?

АСВ в октябре 2023 года заявило: рассматривает повышение страхового лимита до 2 млн рублей. Но пока - только обсуждение. Глава комитета Госдумы Анатолий Аксаков сказал: «Пока инфляция выше 6%, лимит не поднимут». Инфляция в 2025 году - около 7,5%. Значит, до 2026 года лимит останется 1,4 млн.

Тем временем банки продолжают упрощать жизнь клиентам. Ozon Банк теперь позволяет 50 вкладов - для тех, кто хочет дробить даже по 10 000 рублей. Т-Банк увеличил лимит до 8. Сбербанк и ВТБ не ограничивают - но и не рекламируют множественные вклады. Они хотят, чтобы вы оставались с одним крупным депозитом. Это выгодно им. А вам - нет.

Как начать правильно?

Если вы только начинаете - вот простой план на 2025 год:

1. Определите сумму, которую хотите разместить.
2. Если меньше 1,4 млн - откройте 2-3 вклада в одном банке: один срочный, один с пополнением, один на накопительный счёт.
3. Если больше 1,4 млн - сразу разделяйте по двум банкам. Минимум два. Лучше три.
4. Используйте приложения банка - там есть календарь вкладов, уведомления, сравнение ставок.
5. Проверяйте, входит ли банк в систему АСВ. Это бесплатно и легко - на сайте АСВ.

Сбережения - не про то, сколько вы зарабатываете. Это про то, сколько вы сохраняете. И если вы не знаете, как работает страхование - вы уже проигрываете.