Проценты каждый месяц: как они работают и как не переплачивать

Когда вы берёте кредит или кладёте деньги на вклад, проценты каждый месяц, регулярные начисления, которые банк взимает или выплачивает на основании остатка долга или сбережений. Также известны как ежемесячные проценты, они не просто цифра в выписке — они решают, сколько вы заплатите за кредит или заработаете на вкладе. Многие думают, что если ставка 12% в год, то и платить нужно 1% в месяц — это не так. Банки считают проценты по сложной формуле, и если не знаете, как именно, легко переплатить тысячи.

Вот как это работает на практике: если вы взяли кредит на 500 000 рублей под 15% годовых, банк не делит 15% на 12 и берёт 1,25% раз в месяц. Он считает проценты на остаток долга, и каждый месяц эта сумма уменьшается — но только если вы платите по графику. Если вы платите меньше, проценты накапливаются, и долг растёт. А если вы открываете вклад с капитализацией, то проценты каждый месяц прибавляются к сумме, и уже следующий месяц вы получаете проценты не только от первоначальной суммы, но и от уже начисленных. Это как снежный ком — чем дольше, тем больше.

Это же работает и с кредитами. Если вы берёте автокредит без первоначального взноса, банк сразу закладывает в расчёт больший долг — и проценты каждый месяц начинают считаться от большей суммы. То же самое с ипотекой: если вы не делаете досрочное погашение, проценты каждый месяц продолжают расти, даже если вы платите в срок. А если вы не читаете договор вклада, вас могут обмануть: например, обещают 20% годовых, но только если не снимать деньги полгода — и если вы снимете, ставка упадёт до 5%. Это не редкость — такие условия есть у промо-вкладов и «выгодных» предложений.

Капитализация процентов — это ваш союзник, если вы копите. А если вы берёте кредит — это ваш враг, если не контролируете остаток. Важно понимать: проценты каждый месяц — это не просто «плата за деньги». Это инструмент, который может работать на вас или против вас. Вы можете зарабатывать на них, если знаете, где и как класть деньги. Или тратить на них впустую, если не знаете, как работает график платежей.

В этом сборнике вы найдёте честные разборы: как рассчитать реальную переплату по кредиту, почему вклады с капитализацией реально выгоднее, как не попасть на скрытые проценты в МФО, и как снизить ежемесячные платежи, даже если вы уже взяли займ. Здесь нет теории — только то, что реально влияет на ваши деньги.