Вклады с возможностью частичного снятия: гибкость или потеря доходности в 2026 году

Вы когда-нибудь сталкивались с ситуацией, когда на вкладе лежат деньги, а вдруг понадобилась пара десятков тысяч - и вы не знаете, стоит ли их снимать? Если да, то вы не одиноки. В 2026 году в России вклады с возможностью частичного снятия стали одним из самых популярных банковских продуктов. Их выбирают не потому, что они самые выгодные, а потому что дают ощущение контроля. Но правда ли, что гибкость стоит потери доходности? Давайте разберёмся без воды.

Что такое вклад с частичным снятием?

Это депозит, который позволяет вам снимать часть денег до окончания срока, не закрывая весь вклад. Например, вы положили 500 000 рублей на год под 18% годовых. Через три месяца вам понадобилось 100 000 рублей - вы снимаете их, а остальные 400 000 продолжают работать. Проценты на остаток начисляются дальше. Всё просто. Но есть нюансы.

Все такие вклады в России застрахованы государством до 1,4 млн рублей. Это значит, что даже если банк обанкротится, ваши деньги в пределах лимита вернутся. Без рисков. Но вот доходность - другое дело.

Почему ставки ниже, чем в обычных вкладах?

Банки не дураки. Они платят вам меньше за гибкость. Почему? Потому что когда вы можете снять часть денег в любой момент, банк не может уверенно использовать эти средства для кредитования. Он должен держать резервы. А это - потеря прибыли.

На ноябрь 2025 года средняя ставка по вкладам без частичного снятия доходила до 22-24% годовых. А по вкладам с возможностью снятия - максимум 17-18%. У некоторых банков - до 20%, но только при условии, что вы не трогаете остаток. Например, вклад "Лучший %" от Сбербанка в 2024 году получил награду как лучший на рынке, но его ставка в 17,5% была ниже, чем у конкурентов без гибкости.

Вот вам цифра: если вы разместили 1 млн рублей на 4 месяца под 18% без возможности снятия, вы заработаете 60 000 рублей. Если вы снимете 300 000 рублей через месяц - доход упадёт до 48 000 рублей. Потеряли 12 000 рублей за гибкость. И это при условии, что вы не нарушили условия.

Как именно пересчитываются проценты при снятии?

Здесь всё не так, как кажется. Многие думают: "Я снял 100 000 - значит, проценты начисляются только на оставшиеся 400 000". Это верно. Но не совсем.

Банк считает проценты по фактическому сроку и по фактической сумме. То есть: если вы положили 500 000 рублей на 12 месяцев, а через 2 месяца сняли 200 000, то:

• На первые 2 месяца проценты начислялись на 500 000
• На оставшиеся 10 месяцев - на 300 000

Но есть ещё один момент: если вы снимаете деньги до окончания срока, а в договоре прописано, что при досрочном расторжении ставка падает до 0,01% - это значит, что вы теряете весь накопленный доход. Нет, не только на снятую сумму - всю прибыль. Это ловушка, о которой мало кто говорит.

Например, вы положили 300 000 рублей под 18% на 6 месяцев. Через 4 месяца сняли 100 000. Если в договоре не сказано про частичное снятие, а только про досрочное расторжение - банк пересчитает вам всю сумму по 0,01%. Вы потеряете 4 500 рублей, которые уже начислились. Это не шутка. Это реальная практика.

Капитализация - ваш друг или враг?

Капитализация - это когда проценты не выплачиваются на карту, а прибавляются к сумме вклада. В итоге каждый месяц вы зарабатываете проценты не только на изначальную сумму, но и на ранее начисленные. Это эффект сложного процента.

Если вы выбираете вклад с частичным снятием и капитализацией - будьте осторожны. Когда вы снимаете деньги, вы снимаете и часть капитализированных процентов. А значит, база для дальнейшего начисления уменьшается. Например:

• Вы положили 400 000 рублей под 17% с ежемесячной капитализацией
• Через 3 месяца на вкладе уже 417 200 рублей (с учётом начислений)
• Вы снимаете 100 000 - остаётся 317 200
• Дальше проценты начисляются на 317 200, а не на 400 000

То есть вы потеряли не только сумму, но и потенциал роста. Без капитализации вы бы сняли 100 000, а остаток продолжил бы расти по той же формуле. С капитализацией - вы потеряли в доходности в 1,5-2 раза больше.

Какие банки предлагают лучшие условия?

На февраль 2026 года лидерами по ставкам остаются:

• SDM-Банк - до 35,65% годовых на срок 1097-1825 дней (но только при условии, что вы не снимаете)
• Т-Банк - до 24,13% на 395-699 дней, минимальная сумма - 50 000 рублей
• Газпромбанк - до 18,5% на 1095 дней
• МТС Банк - до 17% на 30-61 день
• Сбербанк - "Лучший %" - до 17,5%, с возможностью частичного снятия и капитализацией

При этом минимальная сумма вклада варьируется от 1 рубля (Vyberu.ru) до 300 000 рублей (Sravni). Чаще всего - от 3 000 до 50 000 рублей. Выбирайте в зависимости от того, сколько вы готовы отложить.

Когда такие вклады оправданы?

Не все должны их брать. Вот когда они действительно полезны:

1. У вас есть непредсказуемые расходы - например, вы предприниматель с нерегулярным доходом
2. Вы не уверены, что через 3 месяца вам не понадобятся деньги - и не хотите рисковать штрафами за досрочное расторжение
3. Вы хотите держать часть средств в безопасности, но не хотите терять все проценты
4. Вы используете вклад как "резервный фонд" - не для накопления, а для гибкости

Если вы точно знаете, что деньги лежат у вас на год без снятия - берите обычный вклад. Он принесёт на 3-7% больше.

Что проверить перед подписанием договора?

Не полагайтесь на рекламу. Всё, что важно - в мелком шрифте. Вот список того, что нужно искать:

• Минимальный неснижаемый остаток - сколько денег вы обязаны оставить? Чаще всего - 5 000 рублей, но у некоторых - 50 000. Это ограничивает гибкость.
• Сколько раз можно снимать? Некоторые банки разрешают только 1 раз за срок. Другие - без ограничений.
• Есть ли капитализация? Если да - понимайте, что снятие снижает её эффект.
• Что происходит при досрочном расторжении? Если ставка падает до 0,01% - это почти как потерять всё.
• Реальная доходность (эффективная ставка) - не верьте номинальной. Узнайте, какая ставка будет через 6 месяцев, если в договоре указано "переменная".

Практический совет для Тюмени

В Тюмени, как и в других городах, банки активно конкурируют. Но местные отделения не всегда знают все условия. Лучше всего - заходить на сайты банка напрямую: Сбербанк, Т-Банк, Газпромбанк. Там есть калькуляторы вкладов, где можно ввести сумму, срок, частичное снятие - и сразу увидеть итоговую доходность.

Попробуйте так: положите 200 000 рублей на 6 месяцев. Выберите вклад с частичным снятием под 17%. Потом посчитайте, сколько вы заработаете, если снимете 50 000 через 2 месяца. Сравните с обычным вкладом на те же 6 месяцев - без снятия. Разница будет в 2-3 тысячи рублей. Это - цена гибкости.

Вывод: гибкость - это не бесплатный обед

Вклад с частичным снятием - это не способ заработать больше. Это способ не потерять всё, если вдруг понадобятся деньги. Он не для тех, кто хочет нарастить капитал. Он для тех, кто хочет спать спокойно.

Если вы уверены, что деньги не тронете - берите вклад без снятия. Он выгоднее.

Если вы не уверены - берите гибкий. Но проверяйте условия. И не забывайте: чем больше свободы, тем меньше прибыли. Это не правило - это закон банковского рынка.