Льготная ипотека: условия, кто может получить и как не попасть на подводные камни

Льготная ипотека — это ипотека с господдержкой, кредит на покупку жилья, где государство частично компенсирует процентную ставку, чтобы сделать жильё доступнее. Также известна как субсидированная ипотека, она не заменяет обычный кредит, а снижает его стоимость — часто до 2-6% в год, вместо 15-20%. Это не подарок, а программа с условиями. Её не дают всем подряд — есть чёткие правила, кто может участвовать, на какую недвижимость и в каком регионе.

Самые популярные виды льготной ипотеки — семейная ипотека, программа для семей с двумя и более детьми, где ставка фиксируется на уровне 6% до 2026 года. Есть и материнский капитал, деньги из этого фонда можно использовать как первоначальный взнос или для досрочного погашения. В 2025 году расширили список регионов, где действует дальневосточная ипотека — теперь в неё входят не только ДФО, но и некоторые области Сибири. Также появилась льгота для молодых специалистов и участников НИС — но тут важно не пропустить срок подачи документов.

Многие думают, что льготная ипотека — это просто низкая ставка. Но подвох в деталях. Банк может требовать КАСКО, страхование жизни, ограничивать тип жилья (например, только новостройки) или запрещать покупку у определённых застройщиков. Иногда ставка снижается только на первые 3-5 лет, потом резко растёт. А если вы не успеете оформить сделку до окончания программы — потеряете всю выгоду. И ещё: льгота не распространяется на вторичку в некоторых регионах, даже если вы семья с детьми. Проверяйте не только ставку, но и условия программы на сайте ипотечного агентства или в банке.

Если вы родитель, молодая семья, военный или участник госпрограммы — льготная ипотека может сэкономить вам миллионы. Но только если вы знаете, как её правильно использовать. Ниже — реальные примеры, проверенные условия и ловушки, от которых спасают только точные знания. Вы найдёте тут всё: от того, как подать заявку, до того, как не потерять льготу при смене работы или переезде.