Как выбрать валюту для инвестиций начинающему инвестору: практическое руководство 2026 года

Когда ты впервые задумываешься о том, чтобы сохранить и приумножить свои деньги, первое, что приходит в голову - валюта. Но какую выбрать? Доллар? Евро? Может, юань? Или вообще оставить всё в рублях? Многие начинающие инвесторы делают одну и ту же ошибку: они выбирают валюту, потому что «все так делают» или потому что «она сейчас растёт». Это как покупать машину только потому, что она красная - не всегда работает.

Почему выбор валюты - это не про спекуляции, а про защиту

Ты не покупаешь валюту, чтобы заработать на разнице курса за неделю. Ты покупаешь её, чтобы не потерять всё, когда рубль резко падает. В 2022 году многие россияне поняли это на собственном опыте: сбережения в долларах на российских счетах оказались заблокированными. С тех пор всё изменилось. Валюта - это не инструмент для быстрой наживы, а страховка. Как шлем на велосипеде. Ты не ездишь с ним, потому что он красивый. Ты ездишь с ним, потому что без него может быть плохо.

По данным ЦБ РФ за 2025 год, доля долларовых активов в портфелях российских инвесторов упала с 52% в 2021 году до 28% в 2025-м. А вот евро - выросла с 18% до 35%. Почему? Потому что люди начали думать. Они поняли: если ты вкладываешь в валюту, ты вкладываешь в страну. И если эта страна введёт санкции против тебя - твои деньги могут исчезнуть. Или стать недоступными. Это не теория. Это уже случилось.

Три главные валюты, которые стоит рассмотреть

Не нужно перепробовать все 180 валют мира. Начинать нужно с трёх. Они проверены временем, ликвидны и стабильны - даже если ты живёшь в Тюмени, а не в Нью-Йорке.

• Доллар США (USD) - всё ещё самая ликвидная валюта в мире. 88% всех валютных сделок проходят через доллар. Он растёт, когда мир паникует. В 2022-2023 годах он укрепился на 15% против рубля. Но сейчас его доля в мировых резервах падает - центробанки мира постепенно уходят от зависимости от доллара. Это не значит, что он слабеет. Это значит, что он больше не единственный выбор.
• Евро (EUR) - самая сильная альтернатива. 19 стран, 14,8 трлн евро ВВП, стабильные экономики. Волатильность евро - 6,3% в год, что чуть выше доллара, но ниже, чем у фунта или лиры. В 2025 году евро стал основной валютой для российских инвесторов. Почему? Потому что он не связан с санкциями против России, как доллар. И его можно спокойно хранить в Европе, если вдруг понадобится вывести деньги.
• Швейцарский франк (CHF) - тихий гигант. Национальный банк Швейцарии не играет в политические игры. Инфляция там - 0,8% в год за последние пять лет. Волатильность - всего 4,1%. В кризисы 2022-2023 годов франк укрепился на 12,7% против доллара. Это не та валюта, которая быстро растёт. Это та, которая не падает. Для начинающего инвестора - идеальный «антикризисный» актив.

Что не стоит трогать - и почему

Есть валюты, которые выглядят привлекательно - потому что ставки высокие, а курсы «дешёвые». Но это ловушка.

• Турецкая лира - инфляция в Турции в 2024 году достигла 82,1%. Это значит, что за год ты теряешь 82% покупательной способности. Даже если курс «выгодный», ты не заработаешь - ты просто потеряешь деньги. Пользователь u/CurrencyLoser на Reddit потерял 35% за шесть месяцев, просто потому что не знал, как работает инфляция.
• Казахстанский тенге - волатильность 15,2%. Это почти в три раза выше, чем у доллара. И ликвидность низкая. На Московской бирже ты можешь купить тенге, но продать - не всегда легко. Если тебе срочно понадобятся деньги - ты не сможешь быстро выйти из позиции.
• Белорусский рубль - не валюта, а рискованный эксперимент. Нет прозрачности, нет стабильности, нет доверия. Даже если ты хочешь поддержать «дружественные» страны - не вкладывай туда деньги, которые не готов потерять.

Как построить свой первый валютный портфель

Ты не должен вкладывать всё в одну валюту. Даже если она - доллар. Диверсификация - это не модное слово. Это правило выживания.

Эксперты Гарант.Мани рекомендуют начинающим инвесторам такой расклад:

• 40-50% - доллар США
• 30-40% - евро
• 10-20% - швейцарский франк
• Не более 10% - другие валюты (например, юань, если ты понимаешь, что делаешь)

Это не догма. Это база. Если ты хочешь инвестировать на 5-10 лет - такой портфель защитит тебя от кризисов в России, США и Европе. Если ты хочешь инвестировать на 1-2 года - убери франк. Он слишком стабильный. Тебе нужна ростовая динамика - тогда больше евро и доллара.

Как начать - пошагово

Ты не должен ждать «идеального момента». Его не существует. Валютный рынок - это не лотерея. Это работа с рисками.

1. Открой брокерский счёт. На Московской бирже это занимает 1-3 дня. Нужен паспорт и СНИЛС. Минимальный депозит - $1000. Не пытайся начать с $200. Слишком мало. Спреды (разница между покупкой и продажей) съедят твою прибыль.
2. Выбери инструмент. Не покупай физические доллары. Купи ETF или БПИФ. Например, USD RUB или EUR RUB. Это как акции валюты. Ты не держишь купюры - ты держишь право на их стоимость. Это безопаснее и удобнее.
3. Используй стратегию усреднения. Каждый месяц покупай $100 или €100. Даже если курс падает - ты покупаешь больше. Если растёт - покупаешь меньше. За два года такая стратегия дала положительную доходность 85% начинающим инвесторам (по данным Expobank).
4. Не трогай портфель. Не смотри на график каждый день. Не пытайся «поймать дно». Курс валюты не движется по прямой. Он идёт вверх и вниз. Главное - общий тренд. За пять лет доллар укрепился на 45% против рубля. Ты не должен волноваться из-за падения на 3% за неделю.

Ошибки, которые делают 78% новичков

В опросе Fincult (январь 2025) 78% начинающих инвесторов признали, что сделали одну или несколько из этих ошибок:

• Игнорировали спреды. На Московской бирже разница между покупкой и продажей - 0,5-1,2%. Это значит, что если ты купил $1000, тебе нужно, чтобы курс вырос на 1% просто чтобы не остаться в нуле. Не учитывал - потерял.
• Забывали про комиссии. Брокер берёт 0,05-0,3% за сделку. Если ты делаешь 10 сделок в месяц - это 0,5-3% в год. Это как налог. Не игнорируй его.
• Пытались спекулировать. Купили валюту, чтобы «заработать на скачке». В 9 из 10 случаев это заканчивалось убытками. Валютный рынок - не казино. Это долгосрочная защита.
• Не разделяли цели. Деньги на отпуск через полгода - это не то же самое, что деньги на пенсию через 20 лет. Для отпуска - рублевый депозит с 15% годовых. Для пенсии - валютный портфель.

Что меняется в 2026 году

Рынок не стоит на месте. В 2025 году в России запустили пилот цифрового рубля. К 2027 году он может составить до 15% всех валютных операций. Это не криптовалюта. Это цифровая версия рубля - под контролем ЦБ. Она может стать удобной для внутренних переводов, но не для международных инвестиций.

Юань - растёт. Доля в резервах Китая выросла до 24,8%. Китай активно продвигает юань как альтернативу доллару. Но для российского инвестора - это рискованно. Китай не свободная страна. Ты не знаешь, как будут меняться правила. И не знаешь, сможешь ли вывести деньги.

Санкции не отменят. Они просто изменили правила игры. Теперь ты не выбираешь валюту только по доходности. Ты выбираешь её по доступности, надёжности и возможности вывести деньги. Доллар - всё ещё лидер. Но евро - стал главным соперником. И франк - тихий защитник.

Главный вывод

Выбор валюты - это не про то, какую валюту купить сегодня. Это про то, как ты будешь жить через 5 лет. Если ты хочешь, чтобы твои деньги сохранили ценность - выбирай стабильность. Не доходность. Не популярность. Не моду.

Начни с доллара и евро. Добавь франк, если боишься кризиса. Не трогай лиру, тенге и белорусский рубль. Используй усреднение. Не трогай портфель. Не слушай советы из Telegram-каналов. Доверься данным. Доверься времени.

Валюты - это не способ разбогатеть. Это способ не разориться. И для начинающего инвестора - это самое важное, что ты можешь сделать.