Классы активов: что это и как распределять деньги для дохода и безопасности

Классы активов — это группы финансовых инструментов, которые ведут себя схожим образом на рынке и имеют схожие риски и доходность. Также известны как типы активов, они включают в себя деньги, которые вы можете вложить, чтобы они работали на вас — от банковских вкладов до золота и недвижимости. Если вы не понимаете, чем отличается вклад от золота или акций от ипотеки, вы рискуете положить все яйца в одну корзину — и потерять всё, если эта корзина упадёт.

Самый простой пример: если вы кладёте деньги только на вклад, вы защищены от кражи, но не от инфляции. Если вы покупаете только золото, вы защищены от обесценивания рубля, но не от того, что оно не приносит процентов. А если вы вкладываете всё в квартиру — вы теряете ликвидность. Классы активов разделяют ваши деньги на группы, чтобы каждая выполняла свою задачу: рост, защита или доступность. Это не теория для биржевых трейдеров — это база для любого, кто хочет не просто копить, а управлять деньгами.

В 2025 году ключевые классы активов — это денежные средства (вклады, сберегательные счета, наличные), доходные активы (облигации, дивидендные акции, промо-вклады с высокой ставкой), реальные активы (золото, недвижимость, драгоценные металлы) и альтернативные активы (кредиты под залог, аккредитивы, инвестиции в бизнес). Каждый из них отвечает за разное: один защищает от кризиса, другой растёт при росте экономики, третий не боится инфляции. Вы не обязаны вкладывать во всё сразу — но вы обязаны понимать, что происходит, когда вы кладёте деньги только в один класс.

В наших статьях вы найдёте реальные примеры: как вклады в золоте обогнали депозиты с 21% годовых, почему лестница вкладов спасает доход при падении ставок ЦБ, как аккредитив работает как инструмент защиты при покупке квартиры, и почему класс активов «денежные средства» стал важнее, чем когда-либо. Здесь нет абстракций — только то, что работает на практике: сколько вложить в золото, когда брать ипотеку, как не потерять деньги при отзыве лицензии банка, и как распределить сбережения, чтобы не остаться без доступа к деньгам в чрезвычайной ситуации.

Вы не инвестиционный эксперт? Ничего страшного. Главное — знать, что ваши деньги не должны лежать в одном месте. Разобраться в классах активов — это как научиться разделять продукты в холодильнике: одни портятся быстро, другие хранятся годами, а третьи нужны только в определённый момент. Понимание этого спасёт вас от паники, когда ставки упадут, а банк перестанет платить. Ниже — проверенные способы, как это сделать без лишних рисков и сложных формул.