Капитализация процентов: как она работает и почему она важна для вкладов и кредитов

Капитализация процентов — это когда проценты, начисленные на ваш вклад или долг, добавляются к основной сумме, и дальше сами начинают приносить доход или расти. Также известно как начисление процентов на проценты, этот процесс делает ваши сбережения больше быстрее, чем простые проценты, и делает кредиты дороже, чем кажется на первый взгляд. Если вы кладёте деньги на вклад с капитализацией, каждый месяц (или квартал) банк не просто платит вам проценты — он добавляет их к вашему балансу. И уже на эту новую сумму начисляются новые проценты. Это как снежный ком: чем дольше катится, тем больше становится.

Это не просто банковская деталь — это мощный инструмент. Например, если вы положите 500 тысяч рублей на вклад под 18% годовых с ежемесячной капитализацией, за год вы получите почти 97 тысяч рублей дохода. Без капитализации — всего 90 тысяч. Разница в 7 тысяч — это как дополнительный отпуск или ремонт машины. А если вы берёте кредит с капитализацией — скажем, потребительский или кредитную карту — то проценты тоже накапливаются на накопленные проценты. И вы платите больше, чем думали. Это особенно опасно, если вы откладываете платежи или не платите вовремя.

Капитализация процентов — ключевой фактор в вкладах с ежемесячной выплатой, когда проценты приходят вам на счёт, а не добавляются к основной сумме и в промо-вкладах, где банки предлагают высокие ставки, но только если вы не снимаете проценты. Если вы видите ставку 21% годовых — спросите: «С капитализацией или без?». Без неё это может быть просто маркетинг. С ней — реальный рост. И это же правило работает и с ипотекой, где ежемесячные платежи включают и основной долг, и накопленные проценты. Чем раньше вы начнёте досрочно гасить кредит — тем меньше процентов накопится.

Почему это важно именно сейчас? В 2025 году ключевая ставка ЦБ снизилась, и банки борются за клиентов, предлагая вклады с капитализацией как главный аргумент. Но не все вклады одинаковы: одни капитализируют ежедневно, другие — раз в квартал. Чем чаще — тем выгоднее. А вот кредиты с капитализацией — это ловушка, если вы не контролируете платежи. Проверяйте условия: в каком порядке и когда начисляются проценты. Узнайте, как работает капитализация в конкретном банке — и вы сразу увидите, где ваша деньги работают на вас, а где — против вас.

Внизу вы найдёте статьи, которые помогут разобраться: как выбрать вклад с лучшей капитализацией, почему некоторые банки скрывают условия, как рассчитать реальный доход и как не попасть на кредит с замаскированной переплатой. Здесь — только конкретные примеры, реальные цифры и то, что работает на практике.