Потребительский кредит на образование: как выбрать и что важно знать

Вы хотите учиться дальше - магистратура, курсы, зарубежная школа - но денег не хватает. Банк предлагает потребительский кредит на образование. Звучит просто: деньги на руки, тратишь как хочешь. Но это не то же самое, что государственный льготный кредит. И если вы не разберетесь в отличиях, можете переплатить в два-три раза больше, чем нужно.

Что такое потребительский кредит на образование?

Это обычный потребительский займ, который вы берете под учебу. Банк не контролирует, куда вы потратите деньги. Вы получаете наличные или перевод на счет - и можете оплатить学费, купить ноутбук, снять жилье, купить учебники или даже отдохнуть. Главное - вернуть сумму плюс проценты.

В отличие от государственно поддерживаемого кредита, здесь нет привязки к конкретному вузу, нет прямого перевода средств в университет. Вы сами решаете, где и на что учиться. Но и гарантий, льгот, субсидий - тоже нет.

Почему он дороже, чем государственный кредит?

Государственный образовательный кредит работает по правилам, которые устанавливает правительство. Ставка - 3% годовых. Пока вы учитесь и 9 месяцев после окончания, вы платите только проценты. Основной долг начинаете возвращать только через полтора года. Срок - до 15 лет.

Потребительский кредит? Всё иначе. Ставки - от 12% до 22% годовых. Всё зависит от банка, вашей кредитной истории, дохода и созаемщиков. Никаких отсрочек по основному долгу по умолчанию. Вас сразу начинают требовать ежемесячные платежи, как только деньги поступили. И срок - максимум 7 лет. То есть вы должны вернуть всё быстрее, а проценты начисляются на всю сумму дольше.

Пример: вы берете 800 000 рублей на магистратуру на 2 года. По государственному кредиту - переплата около 120 000 рублей. По потребительскому - при ставке 18% и сроке 5 лет - переплата почти 400 000 рублей. Это почти в три раза больше.

Кто может получить такой кредит?

Не каждый. Банк требует:

• Паспорт и СНИЛС
• Справку о доходах за последние 6 месяцев (2-НДФЛ, выписка с работы, справка от ИП)
• Документы об обучении - приглашение, договор с вузом, квитанция об оплате
• Созаемщика - чаще всего родителя или супруга с постоянным доходом

Если вы студент без работы - шансы минимальны. Если вы работаете официально, даже на полставки - шанс есть. Банк смотрит на стабильность: сколько лет вы работаете, на какую зарплату рассчитываете, есть ли другие кредиты.

Учтите: если вы берете кредит на обучение за границей - банк может потребовать подтверждение аккредитации вуза. Не все зарубежные школы подходят.

Какие банки предлагают такие кредиты?

Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Газпромбанк, Альфа-Банк - все они предлагают потребительские кредиты, которые можно использовать на обучение. Но ни один из них не называет это «образовательным кредитом» в названии продукта. Вы ищете просто «потребительский кредит» и указываете в цели - «оплата обучения».

Вот что реально важно: не спрашивайте «есть ли кредит на учебу?». Спрашивайте: «Какие условия по потребительскому кредиту, если я хочу оплатить обучение?»

Некоторые банки делают небольшие скидки - например, 0,5% ниже ставки, если вы предоставите договор с вузом. Но это не правило, а исключение. Проверяйте лично.

Что нужно уточнить перед подписанием?

Вот список вопросов, которые вы должны задать банку - и записать ответы:

1. Какая точная процентная ставка? (не «от», а именно для моих условий)
2. Есть ли отсрочка по основному долгу? Если да - на сколько месяцев?
3. Можно ли досрочно погасить без штрафов? (в большинстве банков - да, но не всегда)
4. Какие документы нужны для подтверждения целевого использования? (некоторые банки требуют копию квитанции об оплате каждые полгода)
5. Сколько времени занимает одобрение? (от 1 дня до 10 рабочих - зависит от банка)
6. Какая максимальная сумма? (у одних - 1 млн, у других - 3 млн)
7. Есть ли страхование? Обязательно ли? Сколько стоит?

Не верьте словам: «мы же знаем, вы на учебу берете». Это не льгота - это просто кредит. И банк не обязан вам помогать.

Когда он выгоден?

Потребительский кредит на образование - не лучший выбор. Но есть ситуации, когда он - единственный.

• Вы не подходите под условия государственного кредита - например, учитесь в частном вузе, не включённом в реестр Минобрнауки
• Вы уже закончили обучение, но хотите пройти курсы повышения квалификации - государство не кредитует это
• Вы берете деньги на обучение ребенка, который не достиг 18 лет - государство не дает кредиты родителям на детей младше 18
• Вы учитесь за границей, и вуз не входит в список одобренных

Если вы просто не знаете про государственный кредит - сначала проверьте его. Он доступен всем, кто учится в вузе с государственной аккредитацией, независимо от дохода семьи. Берете его - и платите 3%.

Что делать, если кредит уже взяли?

Если вы уже взяли потребительский кредит на учебу и поняли, что переплачиваете - не паникуйте. Есть варианты:

• Попробуйте рефинансировать - перевести долг на более низкую ставку. Некоторые банки предлагают рефинансирование даже для образовательных кредитов
• Если у вас есть созаемщик - попросите его взять кредит на себя и погасить ваш
• Если вы учитесь - попробуйте получить государственный кредит на следующий курс. Он не отменяет предыдущий, но может покрыть будущие расходы

Не откладывайте. Чем раньше вы начнете погашать - тем меньше переплата. Даже если вы платите только проценты, это лучше, чем ждать, пока долг вырастет.

Что делать, если отказали?

Если банк отказал - не значит, что учиться невозможно.

• Попробуйте взять кредит с созаемщиком - родителем или другом с хорошей кредитной историей
• Ищите гранты и стипендии - многие вузы дают деньги на обучение, даже за рубежом
• Рассмотрите отсрочку по платежам - некоторые вузы позволяют оплачивать обучение частями
• Работайте и учитесь одновременно - даже на полставки, это покрывает часть расходов

Помните: образование - это инвестиция. Но не в кредит, который вы не можете вернуть. А в то, что вы реально сможете оплатить.