Штрафы за досрочное погашение кредита: как избежать переплат и не попасть в ловушку

Когда вы платите кредит раньше срока, банк не всегда радуется — штрафы за досрочное погашение, это дополнительные сборы, которые банки могут взимать, если вы погашаете кредит раньше установленного графика. Также известны как комиссии за досрочное погашение, они часто прячутся в мелком шрифте договора и вылезают, когда вы уже решили сэкономить. Многие думают, что досрочное погашение — всегда хорошая идея, но если банк за это штрафует, вы можете потерять больше, чем сэкономите.

Закон в России запрещает банкам брать штрафы за досрочное погашение полного кредита, если вы уведомили их за 30 дней. Но вот если вы хотите погасить часть долга раньше — тут всё сложнее. Многие банки вводят ограничения: можно досрочно платить только раз в квартал, только не меньше 15% от суммы, или вообще запрещают частичное погашение. Это не законно, но многие заемщики не знают своих прав и платят просто потому, что «так написано в договоре».

Штрафы за досрочное погашение часто связаны с кредитными условиями, правилами, которые банк устанавливает при выдаче займа, включая сроки, ставки и ограничения на досрочное погашение. В договоре может быть прописано, что вы платите проценты за весь срок, даже если погасите кредит раньше. То есть банк считает, что вы «украли» у него будущие доходы. Но по закону, если вы платите досрочно — вы платите только за те дни, когда реально пользовались деньгами. Остальное — незаконно.

Если вы хотите сэкономить — читайте договор до подписания. Ищите фразы вроде «комиссия за досрочное погашение», «ограничения на частичное погашение», «проценты начисляются на весь срок». Если такие условия есть — ищите другой банк. В 2025 году многие онлайн-банки и МФО уже отказались от таких штрафов, потому что клиенты просто уходят к тем, кто не штрафует.

Еще один ловушка — «досрочное погашение с уменьшением срока» против «с уменьшением платежа». Первое — выгоднее: вы платите меньше процентов в целом. Но банк может скрыть это в калькуляторе, чтобы вы выбрали второй вариант — где платеж становится меньше, но срок остаётся прежним. Тогда вы не сэкономите почти ничего, а банк получит свои проценты до последнего дня.

Если вы уже платите кредит и хотите убрать штраф — звоните в банк. Спросите: «Можно ли досрочно погасить без комиссии?» Если скажут «нет», попросите перечитать пункт 10.4 в вашем договоре. Часто сотрудники сами не знают, что закон на вашей стороне. И не бойтесь подать жалобу в Банк России — это работает. В 2024 году банки вернули клиентам более 800 млн рублей за незаконные штрафы за досрочное погашение.

В этой подборке вы найдете реальные примеры договоров, где штрафы были отменены, советы, как читать кредитный договор без юриста, и списки банков, которые вообще не берут комиссии за досрочное погашение. Здесь нет теории — только то, что поможет вам не переплачивать, когда вы решите выйти из долга раньше срока.