Ставка ЦБ: как она влияет на кредиты, вклады и ваши финансы

Когда говорят о ставке ЦБ, это основная процентная ставка, которую Центральный банк России устанавливает для коммерческих банков при кредитовании. Также известна как ключевая ставка, она — как руль для всей финансовой системы: когда он поворачивается, меняются цены на кредиты, доходы по вкладам и даже цены на продукты в магазине. Это не абстрактный показатель из отчётов — это то, что напрямую влияет на то, сколько вы платите за кредит или сколько получаете на сбережениях.

Если ставка ЦБ растёт, банки сразу дороже берут деньги у ЦБ — и вынуждены дороже давать их вам. Ипотека, автокредит, кредитка — всё становится дороже. Но одновременно банки начинают предлагать более высокие проценты по вкладам, потому что им выгоднее привлекать ваши деньги. Когда ставка падает — наоборот: кредиты дешевеют, а вклады теряют привлекательность. Это не теория — это реальность, которую вы чувствуете в кошельке. Например, в 2022 году ставка ЦБ была 20%, и вклады давали до 21%. Сейчас, при ставке 16%, даже самые выгодные вклады редко превышают 18%. И это не случайно — банки считают, сколько им стоит брать деньги и сколько могут дать вам.

Ставка ЦБ также влияет на инфляцию. Если цены растут слишком быстро, ЦБ поднимает ставку, чтобы замедлить траты. Если экономика застаётся — снижает, чтобы стимулировать кредиты и инвестиции. Но вы не можете повлиять на решение ЦБ. Зато вы можете адаптироваться. Если ставка растёт — не берите кредиты, если не срочно. Если падает — можно подумать про рефинансирование. А если вы копите — ищите вклады с капитализацией и высокой ставкой, потому что банки соревнуются за ваши деньги, даже при высокой ключевой ставке. Всё, что вы видите в этих статьях — от промо-вкладов до досрочного погашения ипотеки — связано с этим одним показателем. Он — фон, на котором строится всё ваше финансовое поведение. Ниже вы найдёте проверенные советы, как жить с текущей ставкой, не переплачивать и не терять доход.