Риски вкладов: как не потерять деньги в банке

Когда вы кладете деньги на вклад, это способ сохранить и приумножить сбережения под проценты. Также известный как депозит, он кажется самым безопасным способом хранения денег — но это не всегда так. Даже если банк выглядит надежно, он может потерять лицензию, оказаться в кризисе или просто обанкротиться. И тут начинаются риски вкладов, реальные угрозы, которые могут привести к потере части или всех сбережений.

Самый большой страх — это отзыв лицензии банка, действие ЦБ, когда банк перестает работать и его деятельность приостанавливается. В 2025 году таких случаев стало меньше, но они всё ещё случаются. Государство защищает вклады до 1,4 млн рублей через АСВ — но только если вы вложили именно в застрахованный банк. Если вы открыли вклад в небольшом онлайн-банке с агрессивными ставками 20%+ — проверьте, есть ли у него лицензия и входит ли он в систему страхования. Многие люди теряют деньги, потому что думают: «Ставка высокая — значит, надежно». Это ловушка.

Еще один риск — это доходность вкладов, которая падает вместе с ключевой ставкой ЦБ. В 2023 году ставки были 20%, сегодня — 16%. Если вы закрепили вклад на 3 года под 18%, вы застрахованы. Но если вы кладете деньги на месяц и надеетесь на высокую ставку каждый раз — вы играете в лотерею. А если банк вдруг закроется, а вы не успели забрать деньги — вы попадаете в очередь на компенсацию. Это не мгновенно. Это занимает недели, а иногда и месяцы.

Не забывайте про страхование вкладов, государственную систему, которая возвращает до 1,4 млн рублей на одного человека на один банк. Но это не значит, что можно открыть 10 вкладов по 1,4 млн в одном банке — всё складывается. Если у вас 3 млн, а банк обанкротился — вы получите только 1,4 млн. Остальное — в лучшем случае, когда банк начнёт продавать активы. Это может занять годы. Поэтому правильная стратегия — распределять деньги между несколькими банками, а не концентрировать всё в одном.

Иногда люди думают: «Я не вкладываю в акции, я в банк — значит, ничего не случится». Но банк — это не сейф. Это бизнес. И если он плохо управляет деньгами, покупает токсичные активы или теряет доверие клиентов — он падает. В 2022–2024 годах несколько крупных банков потеряли лицензии. Люди, которые не знали про страхование, остались без денег. Даже если ставка 26% кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой — она почти всегда так и есть.

Что вы найдете ниже — это реальные истории, цифры и проверенные способы защитить свои сбережения. Здесь нет теории. Только то, что работает: как проверить банк, сколько вкладов можно открывать, как не попасть на ловушку с «высокой ставкой», и что делать, если банк внезапно закрылся. Вы узнаете, как не стать жертвой обмана, даже если всё выглядит официально.