Разница между кредитом и займом: что важно знать перед подписанием договора

Когда вам нужны деньги, вы говорите: «возьму кредит». Но на самом деле, кредит, это финансовая операция, где банк или микрофинансовая организация предоставляет деньги под проценты на условиях, установленных законом и договором. Также известен как заем денежных средств, он регулируется ЦБ РФ и требует проверки дохода, справок и поручителей. А займ, это более простая форма получения денег — от физлица, МФО или даже через приложение, без банка, с минимальной проверкой. Также известен как частный займ, он часто не требует справок, но может обойтись в разы дороже. Многие думают, что это синонимы — но это как сравнивать поезд и такси: оба везут, но условия, цена и риски совсем разные.

В кредите всё прозрачно: ставка указана в договоре, ПСК рассчитан, сроки фиксированы, а банк обязан дать вам полную информацию. Если вы берете кредит в Сбербанке на 1 млн рублей на 5 лет под 14%, вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц. А в займе — всё может быть скрыто: проценты могут быть ежедневными, штрафы — за опоздание на один день, а срок — «до востребования». МФО часто называют это «займом», чтобы избежать регулирования ЦБ. Но по сути, это кредит с другими условиями — и с куда более жесткими последствиями. В 2025 году 78% жалоб на финансовые услуги приходится именно на МФО, где люди не понимали, что «займ» — это не дешевле, а дороже.

Если вам срочно нужны деньги на ремонт, а доходы неофициальные — займ может спасти. Но если вы планируете покупку квартиры, машины или образование — только кредит. Почему? Потому что кредит — это долгосрочная сделка с защитой. У вас есть право на досрочное погашение, на пересчет процентов, на жалобу в Банк России. А в займе — вы подписали бумагу, и теперь вы должны платить, даже если не поняли, что проценты начисляются на остаток каждый день, а не раз в месяц. Разница не в слове — она в правах, в рисках и в том, кто вас защищает. В банке — закон. В МФО — только ваша внимательность.

В подборке ниже вы найдете реальные примеры: как читать договор, где найти выгодные кредиты, как избежать ловушек при займах и почему 92% онлайн-кредитов в 2025 году — это не «быстрые деньги», а расчет на ваше незнание. Мы разобрали, как не переплатить тысячи, когда кажется, что «всё просто».