ПСК: что это такое, как считается и почему это важно при выборе кредита

Когда вы берёте кредит, банк говорит: «Ставка 12% годовых». Звучит нормально. Но ПСК, полная стоимость кредита — это сумма всех платежей, которые вы реально заплатите за заем, включая проценты, страховки, комиссии и даже плату за ведение счёта. Также известно как общая стоимость кредита, оно показывает, сколько денег уйдёт из вашего кошелька, а не просто красивая цифра в рекламе. Большинство людей думают, что ставка — это всё. Но это как купить телефон за 20 тысяч и потом узнать, что зарядка стоит ещё 5 тысяч, а гарантия — 3 тысячи. ПСК — это и есть та самая итоговая сумма.

ПСК включает не только проценты. Туда входят комиссии за выдачу кредита, обязательное страхование, плата за ведение счёта, даже если вы не замечаете её в ежемесячном платеже. Банк может скрыть эти расходы в мелком шрифте, но закон требует, чтобы ПСК была указана отдельно — и именно её нужно проверять, а не ставку. Например, кредит с «низкой» ставкой 10% может оказаться дороже, чем кредит с 14%, если у первого есть 3% комиссия за оформление и обязательный полис КАСКО. ПСК считается по формуле, которая учитывает все платежи на протяжении всего срока кредита — и показывает реальную годовую стоимость в процентах. Это как налог на доход: вы видите зарплату, но платите ещё НДФЛ, страховые взносы, и только после этого получаете на руки. ПСК — это ваш «чистый» долг, а не маркетинговый трюк.

Почему это критично? Потому что банки активно используют разницу между ставкой и ПСК, чтобы привлекать клиентов. Вы видите «всего 8%», а на деле платите 18% — и не понимаете, почему долг растёт быстрее, чем вы думали. Если вы берёте автокредит, ипотеку или даже микрозайм — всегда смотрите на ПСК. Она одинаково важна и для крупных займов, и для маленьких. В наших статьях вы найдёте реальные примеры: где ПСК в 2 раза выше заявленной ставки, как её рассчитать в уме, и как не попасться на «беспроцентные» кредиты с крохотными платежами, но огромными скрытыми сборами. Здесь вы не найдёте теории — только то, что реально влияет на ваш бюджет. Ниже — проверенные случаи, где люди переплачивали десятки тысяч из-за того, что не знали, что такое ПСК. Узнайте, как не стать одним из них.