Пролонгация вклада: как продлить депозит без потери процентов и скрытых условий

Когда вы открываете пролонгация вклада, автоматическое продление срока депозита после его окончания без необходимости заново оформлять договор. Также известно как автоматическое продление вклада, это — простой способ сохранить доходность, не тратя время на поход в банк. Многие думают, что если вклад закончился, а вы ничего не сделали — деньги просто лежат без процентов. Это не так. Почти все банки по умолчанию включают пролонгацию, но условия могут быть не такими выгодными, как раньше.

Пролонгация вклада работает по двум сценариям: с сохранением условий или с изменением. Если банк предлагает пролонгация вклада с сохранением ставки, вы получаете те же проценты, что и раньше — это идеальный вариант. Но чаще всего банки автоматически продлевают вклад по стандартной ставке, текущей процентной ставке по вкладам того же типа, которая действует на дату продления. Эта ставка может быть в два раза ниже, чем была при первоначальном открытии. Например, вы открыли вклад под 20% годовых в марте, а в сентябре, когда он закончился, банк продлил его по 12%. Вы не потеряли деньги — но и не заработали столько, сколько ожидали.

Пролонгация не всегда выгодна. Особенно если вы ждали, когда ставки вырастут, а банк продлил вклад в момент падения ключевой ставки ЦБ. Или если вы хотели снять деньги на ремонт, а они автоматически перешли в новый вклад с условием «без досрочного закрытия». Вот почему важно заранее проверить условия. В договоре на вклад должно быть написано: «Пролонгация осуществляется по ставке, действующей на дату окончания срока». Если там написано «по ставке, действующей на дату продления» — это красный флаг. Банк может просто снизить ставку, и вы ничего не сможете сделать.

Лучше всего заранее решить: хотите ли вы пролонгацию вообще. Если да — уточните, какая ставка будет применена. Если нет — отключите её через мобильное приложение или в офисе. Многие клиенты даже не знают, что можно отключить автоматическое продление. А потом удивляются, почему их деньги «заблокировались» на новый срок. Особенно это актуально для пенсионных вкладов, специальных депозитов с повышенными процентами для пенсионеров, часто с ограничениями на пролонгацию. У них условия жёстче, и пролонгация может лишить вас льготной ставки.

Пролонгация — это не вред, а инструмент. Как и любой инструмент, он работает, если вы им управляете. Не ждите, пока банк сам решит за вас. Проверяйте условия до окончания срока. Сравнивайте, что предлагают другие банки. Если ставка упала — лучше снять деньги и открыть новый вклад в другом месте. Если ставка осталась высокой — оставьте. Просто не позволяйте автоматике решать за вас, когда речь идёт о ваших деньгах.

В этом разделе вы найдёте реальные примеры, как люди заработали больше на пролонгации, а кто-то потерял тысячи из-за невнимательности. Мы разобрали, в каких банках пролонгация работает честно, где ловушки скрыты в мелком шрифте, и как не попасть на «пенсионную» ставку, которая на деле оказалась ниже, чем вклад на 3 месяца. Здесь — только то, что работает на практике.