Плавающая ставка: что это, как работает и на что влияет

Когда банк предлагает вам плавающую ставку, процент, который может меняться в течение срока кредита или вклада, привязанный к ключевой ставке ЦБ или другому индикатору. Также известный как переменная ставка, он не фиксируется на весь срок — он плавает вместе с экономикой. Это не шутка и не ловушка. Это просто другой способ считать проценты — и он может быть как выгодным, так и разорительным, в зависимости от того, когда вы берете кредит.

Если вы берете ипотеку или автокредит с плавающей ставкой, ваш платеж может вырасти через полгода, если ЦБ поднимет ключевую ставку. В 2023 году ставка была 21%, а в 2025-м — 16,5%. Банки, которые предлагали кредиты с плавающей ставкой в 2022-м, теперь требуют от заемщиков платить на 4-5% больше. Это не теория — это реальные цифры, которые уже изменили жизни тысяч людей. С другой стороны, если ставка падает, вы платите меньше. Но никто не гарантирует, что она пойдёт вниз. Всё зависит от экономики, инфляции и решений ЦБ. Ключевая ставка, основной инструмент денежно-кредитной политики, который напрямую влияет на все кредитные и депозитные продукты — это главный рычаг, который двигает плавающую ставку. Если вы не понимаете, как она работает, вы рискуете оказаться в долговой ловушке, даже если изначально всё казалось дешево.

Плавающая ставка часто встречается в кредитах с льготным периодом — например, в ипотеке по госпрограммам. Банк говорит: «В первый год — 5%», а потом — «по ключевой ставке плюс 2%». Звучит заманчиво, пока вы не узнаете, что ключевая ставка сейчас 16,5%. Это значит, что через год ваша ставка станет 18,5%. Всё, что вы сэкономили за первый год, съедят пени и переплата. Фиксированная ставка, процент, который не меняется на весь срок кредита — это безопаснее, но дороже в начале. Вы платите больше сейчас, но знаете, сколько будете платить через пять лет. Кто выбирает плавающую? Те, кто готов рисковать, кто верит, что ставка упадёт, или кто просто не читает договор. А вы? Договор — это не бумага, это график ваших платежей на годы вперёд. Если вы не знаете, как он устроен, вы платите не за кредит, а за незнание.

В списке ниже — статьи, где разбираем, как не попасть в ловушку плавающей ставки, как читать кредитный договор, когда выгоднее брать фиксированную ставку, и как ключевая ставка влияет на ваши сбережения. Здесь нет теории — только то, что реально работает в России в 2025 году. Выберите правильный кредит — и не платите лишнее.