Кредитный договор: что должно быть в документе и как не попасть в ловушку

Когда вы берете кредит, главный документ, который определяет ваши обязательства — это кредитный договор, юридически обязывающее соглашение между заемщиком и банком, фиксирующее условия займа, размер платежей, сроки и штрафы. Также известен как договор потребительского кредита, он — ваша основа для защиты прав и избежания скрытых расходов. Без него вы не получите деньги, но и без внимательного чтения он может превратиться в источник постоянных проблем.

В процентной ставке, ежемесячной доле, которую банк берет за пользование деньгами часто скрыты подвохи. Например, банк может указать «от 12%», но на деле вам предложат 22%. Или включить в договор комиссии по кредиту, скрытые платежи за выдачу, обслуживание или досрочное погашение, которые не упомянуты в рекламе. Даже если вы платите вовремя, такие комиссии могут увеличить переплату на десятки тысяч рублей. А если в договоре нет четкого указания на то, как рассчитывается кредитная история, запись о вашей платежной дисциплине, которая влияет на будущие кредиты, — вы рискуете не знать, почему вам отказывают в новых займах.

Некоторые банки включают в договор условия, которые нарушают закон: например, штрафы за досрочное погашение, обязательное страхование (если оно не связано с залогом), или требование открывать счет в этом же банке. Все это — нарушение закона о потребительском кредите. Важно проверить: есть ли в договоре точная сумма кредита, полная стоимость кредита (ПСК), график платежей, сроки и порядок погашения, а также условия расторжения. Если чего-то нет — требуйте исправить. Не подписывайте документ, если не понимаете хотя бы половину пунктов. Лучше отказаться, чем потом годами отдавать лишнее.

В вашей коллекции статей вы найдете реальные примеры: как люди попали в долговую ловушку из-за невнимательного чтения договора, как правильно проверить ПСК, почему страхование в кредитном договоре — не всегда нужно, и как оспорить незаконные штрафы. Здесь нет теории — только то, что работает на практике. Вы узнаете, какие пункты игнорировать нельзя, как переговорить с банком, и что делать, если уже подписали договор, но поняли, что он вас обманывает.