Ипотека с высокой ставкой: почему она есть и как с ней жить

Когда речь заходит о ипотеке с высокой ставкой, кредит на жильё с процентной ставкой выше среднего по рынку, обычно выше 20%. Также известна как дорогая ипотека, она не всегда означает, что вы плохой заемщик — просто обстоятельства сложились так, что банк не видит в вас надёжного клиента. Это может быть из-за короткого стажа, низкого дохода, просрочек в прошлом или даже если вы не работаете по трудовому договору. Но это не конец света. Многие получают такую ипотеку и потом её рефинансируют, когда ситуация улучшается.

Связано это с кредитной историей, записью о том, как вы платили по кредитам раньше. Если у вас были просрочки, даже давние, банк считает вас рискованным. И чтобы компенсировать этот риск, он ставит высокую ставку. Но вы не обязаны мириться с этим. Есть способы улучшить её — например, увеличить первоначальный взнос, сумму, которую вы вносите сразу при оформлении ипотеки. Чем больше вы платите от своих денег, тем меньше банк рискует — и тем ниже может быть ставка. Иногда даже 15% вместо 25% — это просто вопрос 10-20% больше первоначального взноса.

Ещё один важный фактор — ипотечные кредиты, разные программы, которые банки предлагают для разных групп заемщиков. Не все они одинаковы. Есть льготные — для семей с детьми, молодых специалистов, военнослужащих. А есть те, что доступны всем, но с жёсткими условиями. Если вы не подходите под льготы, но хотите снизить ставку, попробуйте добавить созаёмщика с хорошей кредитной историей — это часто работает. Или возьмите кредит на более короткий срок: 10 лет вместо 25. Платить придётся больше в месяц, но проценты снизятся в разы.

Не стоит думать, что высокая ставка — это всегда плохо. Иногда это единственный способ купить жильё прямо сейчас, а не ждать 3-5 лет, пока кредитная история «починится». Главное — не зацикливаться на ней. Считайте реальную переплату, а не только ежемесячный платёж. Если вы платите 25% годовых, но через год улучшите кредитную историю — сразу идите в банк на рефинансирование. Многие так делают. И не бойтесь спрашивать: «А можно ли снизить ставку, если я внесу ещё 500 тысяч?» Банки иногда идут навстречу, особенно если вы аккуратно платите.

В этой подборке вы найдёте реальные примеры, как люди выходили из ситуации с высокой ставкой, какие программы помогли, и как избежать ловушек, когда банк предлагает «выгодные» условия, но скрывает комиссии. Здесь нет теории — только то, что работает на практике в 2025 году.