Вы хотите накопить на квартиру, отпуск за границей или обеспечить себе достойную старость - но не знаете, с чего начать? Просто класть деньги на счёт - это не инвестиции. Это накопления. А инвестиционный план на 5-10 лет - это чёткая дорога, которая превращает ваши деньги в капитал. И да, он работает. По данным Tinkoff Investments, 67% новых инвесторов в России выбирают именно этот горизонт. Почему? Потому что за 5-10 лет рынок успевает пережить кризисы, восстановиться и дать реальную доходность. Главное - не действовать наугад.
Почему именно 5-10 лет?
Короткий горизонт - до 3 лет - требует осторожности. Вы не можете рисковать акциями, потому что рынок может упасть прямо перед тем, как вам понадобятся деньги. Долгий горизонт - 15+ лет - даёт больше доходности, но требует терпения, которое есть не у всех. А 5-10 лет - это золотая середина. Здесь вы можете позволить себе больше акций, но при этом не рискуете потерять всё в одном кризисе.
Исторические данные показывают: портфель с 60-70% акций за 7 лет в 83% случаев обходит консервативные стратегии. При этом среднегодовая доходность таких портфелей - 10-15% в рублях. Это не магия. Это математика. Рынок колеблется, но за 5-10 лет тренды становятся яснее. Инфляция, кризисы, санкции - всё это уже было. И рынок всегда восстанавливался. Главное - не сбежать в самый момент, когда начинается рост.
Семь обязательных частей инвестиционного плана
Просто сказать «хочу заработать» - это как сказать «хочу быть здоровым». Нужен план. Эксперты Sky.Pro выделили семь ключевых блоков, без которых план - просто пожелание.
- Резюме - кратко: сколько вы готовы вкладывать, за сколько лет, какую доходность ставите и какой риск готовы принять. Например: «Вкладываю 30 000 рублей в месяц, цель - 5 млн рублей через 7 лет, доходность - 12% в год, макс. потеря - 20%».
- SMART-цели - не «хочу богатым быть», а «накоплю 4 200 000 рублей на первоначальный взнос за квартиру в Москве к 2030 году».
- Текущее финансовое положение - откройте выписки по счетам, посчитайте, сколько тратите в месяц. Обязательно разделите расходы: 50% - на жильё, еду, коммуналку; 30% - на развлечения, покупки; 20% - на инвестиции. Если у вас не хватает 20% - сначала сократите развлечения, а не ищите «чудо-инструмент».
- Риск-профиль - вы боитесь потерять 5%? Тогда не лезьте в акции. Вы готовы терять 20% ради 15% дохода? Тогда можно. Пройдите тест на сайте Midex Capital или Tinkoff - это бесплатно и занимает 5 минут.
- Распределение активов - это то, куда вы кладёте деньги. Для 5-10 лет: 50-70% акции, 20-35% облигации, 5-15% недвижимость, 3-7% золото, 2-5% наличные. Лучше всего - 60% акций, 30% облигаций, 7% REITs, 3% золото.
- Конкретные инструменты - не «акции», а «ETF MOEX Russia» и «SPDR S&P 500». Не «облигации», а «ОФЗ-26219» и «ОФЗ-28004». Выбирайте ликвидные, понятные и дешёвые инструменты. Не тратьте время на акции отдельных компаний - начинайте с индексов.
- План мониторинга - проверяйте портфель раз в квартал. Перебалансируйте раз в полгода. Если акции выросли и стали 75% портфеля - продайте немного и купите облигаций. Это не торговля - это дисциплина.
Как распределить активы: реальные цифры
Вот что реально работает для российского инвестора в 2025 году:
| Тип актива | Доля портфеля | Примеры инструментов |
|---|---|---|
| Акции (российские) | 40% | ETF MOEX Russia, S&P 500 (через брокера) |
| Акции (международные) | 20% | ETF MSCI Emerging Markets, Vanguard Total World Stock |
| Облигации (ОФЗ) | 20% | ОФЗ-26219, ОФЗ-28004, ОФЗ-29001 |
| Облигации (корпоративные) | 10% | Роснефть, Сбербанк, Газпром |
| Недвижимость (REITs/ПИФы) | 7% | ПИФ «Сбербанк Недвижимость», «Ренессанс Недвижимость» |
| Золото | 3% | ETF «Золото» (Московская биржа) |
| Денежные инструменты | 2-5% | Накопительный счёт, Тинькофф Бонус, Сбербанк «Доходный» |
Не пытайтесь выбрать «самый лучший» ETF. Выбирайте самые популярные. ETF на индекс MOEX Russia - самый ликвидный. SPDR S&P 500 - самый проверенный. Не нужно быть экспертом, чтобы начать. Нужно быть последовательным.
Инструменты, которые реально работают
Вы не обязаны покупать акции вручную. Вы можете автоматизировать всё.
- ИИС - индивидуальный инвестиционный счёт. Вы получаете 13% налогового вычета с суммы до 400 000 рублей в год. То есть, если вы вложите 400 000 - государство вернёт вам 52 000 рублей. Это бесплатно. Но деньги нельзя выводить раньше 3 лет.
- ETF - биржевые фонды. Они дешевле, чем паевые фонды. Управляющие не пытаются «обогнать рынок» - они просто копируют его. Стоимость управления - 0,1-0,5% в год. Всё, что вам нужно - открыть счёт у Тинькофф, ВТБ или Сбербанка и покупать ETF раз в месяц.
- Облигационная лестница - покупаете облигации с разными сроками погашения: через 1, 3, 5 лет. Когда одна погашается - вы покупаете новую на 5 лет. Так вы не зависите от процентных ставок.
- Автопополнение - настройте автоматический перевод 10-20% зарплаты на брокерский счёт. Не думайте. Не решайте. Просто переводите.
Что ломает инвестиционные планы
По статистике Jetlend, 68% инвесторов бросают план в период падения рынка. Почему? Потому что они не подготовились к этому.
В 2022 году рынок упал на 30%. Многие сбежали. А те, кто держал - к 2024 году получили +40%. Это не случайность. Это закон рынка. Падение - это не сигнал «продавать». Это сигнал «покупать дешевле».
Ещё одна ошибка - переоценивать доходность. Многие считают, что 15% годовых - это норма. Но с учётом инфляции реальная доходность российского рынка за 10 лет (2013-2023) составила всего 4,2%. Это значит: если вы хотите 12% в год - вам нужно брать риски. Но вы должны понимать, что это не гарантия. Это ожидание.
И ещё - не вкладывайте всё в российские активы. Эксперты предупреждают: санкции могут ограничить доступ к 30-40% глобальных рынков. Поэтому включайте в портфель азиатские и ближневосточные ETF. Это не паника - это диверсификация.
Как проверить, работает ли ваш план
Сделайте это раз в полгода. Ответьте на три вопроса:
- Сколько я вложил за последние 6 месяцев?
- Сколько у меня сейчас на счёте?
- Если бы я начал с нуля сегодня - я бы выбрал такой же портфель?
Если ответ на третий вопрос - «нет» - значит, план устарел. Возможно, вы заработали больше, возможно, изменились цели. Пересчитайте. Не перескакивайте на другие инструменты. Просто адаптируйте.
Используйте NPV (чистую приведённую стоимость) - это не сложная формула. Просто посчитайте: сколько денег вам нужно через 7 лет? Сколько вы вкладываете? Какая доходность? Сколько вы потеряете на инфляции? Сервисы Tinkoff и ВТБ делают это автоматически. Вам остаётся только смотреть на цифры.
Что меняется в 2025 году
В 2024 году Tinkoff запустил AI-планы - система сама подстраивает ваш портфель под изменение дохода, расходов и рынка. Вы просто вводите цель - и платформа говорит: «Вам нужно вкладывать 32 000 рублей в месяц, чтобы достичь цели».
Также растёт интерес к ESG-инвестициям - экологическим, социальным и управленческим критериям. 45% инвесторов 25-40 лет теперь выбирают фонды, которые не работают с углями, оружием или нарушениями прав человека. Это не просто мода. Это устойчивость. И это будущее.
ЦБ РФ планирует ввести стандартные шаблоны инвестиционных планов. Это значит - в ближайшие два года вы сможете скачать готовый план, заполнить его и начать. Это снизит ошибки у новичков.
Самое главное
Инвестиционный план - это не про то, как заработать больше. Это про то, как не сдаться. 90% успеха - в дисциплине. Не в знаниях. Не в инструментах. В том, что вы вкладываете деньги, даже когда рынок падает. Даже когда страшно. Даже когда друзья говорят: «Зачем?»
Начните с 10 000 рублей в месяц. Не с 100 000. Не с 500 000. С того, что вы можете себе позволить. И делайте это каждый месяц. Через 5 лет вы будете смотреть на счёт и удивляться: «Как я это сделал?»
Вы не должны быть экспертом. Вы должны быть последовательным.
Можно ли составить инвестиционный план без брокерского счёта?
Нет, нельзя. Без брокерского счёта вы не можете покупать акции, облигации или ETF. Вы можете копить на сберегательном счёте - но это не инвестиции. Это накопления с доходностью ниже инфляции. Откройте счёт в Тинькофф, ВТБ или Сбербанке - это бесплатно, занимает 10 минут, и вы сразу получите доступ к всем инструментам.
Сколько нужно вкладывать в месяц, чтобы накопить 5 млн рублей за 7 лет?
При доходности 12% в год вам нужно вкладывать около 41 000 рублей в месяц. Если доходность 10% - тогда 47 000 рублей. Если вы вкладываете меньше - увеличьте срок. Например, 30 000 рублей в месяц при 10% дадут вам 5 млн рублей за 9 лет. Не пытайтесь сэкономить на сумме - лучше увеличьте время.
Что делать, если рынок упал на 20%?
Никаких панических продаж. Это нормально. Проверьте свой риск-профиль. Если вы выбрали 60% акций - значит, вы готовы к таким колебаниям. Продолжайте вкладывать. Падение - это возможность купить активы дешевле. Многие инвесторы теряют деньги не потому, что рынок падает, а потому что они продают в самый низ.
Нужно ли включать золото в инвестиционный план?
Да, но только в малой доле - 3-5%. Золото не приносит доход, но защищает от кризисов и инфляции. Оно не растёт быстро, но не падает резко. Это ваш «страховочный якорь». Не покупайте физическое золото - это дорого и неликвидно. Лучше ETF на Московской бирже.
Какой ИИС выбрать - тип А или тип Б?
Тип А - если вы платите налоги (работаете официально). Вы получаете 13% от суммы вложений до 400 000 рублей в год. Тип Б - если вы не платите налоги (например, самозанятый). Вы освобождаетесь от налога на прибыль. Для большинства новичков - тип А выгоднее. Он даёт сразу деньги на счёт.
Можно ли составить план без знаний о финансах?
Да, можно. Многие успешные инвесторы начинали с нуля. Вам не нужно знать, как работает дериватив или что такое дивидендная политика. Вам нужно знать: 1) сколько вы готовы вкладывать, 2) какую цель ставите, 3) как распределить деньги между акциями и облигациями. Остальное - платформы сделают за вас. Главное - начать и не останавливаться.