Расчет ипотеки: как правильно посчитать платежи и сэкономить миллионы

Когда вы берете ипотеку, кредит на покупку недвижимости, который обеспечивается залогом жилья. Также известный как жилищный кредит, он — один из самых крупных финансовых обязательств в жизни. Многие думают, что главное — это низкая ставка. Но на деле важнее расчет ипотеки, точный подсчет ежемесячных платежей, общей переплаты и срока кредита. Даже разница в 0,5% годовых может стоить вам миллиона рублей — если вы не знаете, как правильно его рассчитать.

Вы когда-нибудь видели, как банк показывает вам «минимальный» платеж? Он не говорит, что при таком варианте вы переплатите в два раза больше. Досрочное погашение ипотеки, внесение дополнительных средств до срока, чтобы сократить срок или сумму переплаты — это не просто способ «быстрее выйти из кредита». Это инструмент, который может сэкономить вам 1,5–3 миллиона рублей. Но только если вы знаете, как его использовать: сокращать срок, а не платеж. Если вы уменьшаете ежемесячный взнос, вы почти не экономите. А если сокращаете срок — переплата падает как снежный ком. И это работает даже при ставке 16%.

Еще один важный элемент — ставка по ипотеке, процент, который банк берет за использование денег. Но она не стоит на месте. В 2025 году ключевая ставка ЦБ упала, и многие банки снизили ипотечные ставки до 13–15%. Но это не значит, что все предложения одинаковы. Скрытые комиссии, обязательное страхование, штрафы за досрочное погашение — всё это добавляет к реальной стоимости. Поэтому перед подписанием договора считайте не только платеж, но и ПСК — полную стоимость кредита. Она показывает, сколько вы реально заплатите за всю жизнь кредита.

В этом разделе вы найдете реальные примеры: как люди сэкономили миллионы, просто изменив способ погашения; как выбрать квартиру, чтобы банк не отказал в ипотеке; почему господдержка работает не для всех; и как не попасть на «удобную» ставку, которая на деле оказывается дороже. Здесь нет теории — только то, что работает на практике. Вы не будете читать про «финансовую грамотность» в общем смысле. Вы узнаете, как именно рассчитать свою ипотеку, чтобы не переплачивать, не терять время и не попадать в ловушки банков.