Накопительный счет: как выбрать, где хранить и как заработать на нем

Накопительный счет — это накопительный счет, банковский инструмент, который позволяет хранить деньги с начислением процентов и частичным или полным доступом к ним в любое время. Также его называют депозитом с возможностью пополнения, но суть одна: вы кладете деньги, они растут, а вы можете снимать часть, не теряя весь доход. Это не вклад, который нужно закрывать через год, и не карта, на которой деньги тают на кофе. Это промежуточный вариант — гибкий, безопасный и подходящий для тех, кто хочет копить, но не хочет терять контроль.

Накопительный счет тесно связан с страхованием вкладов, государственной системой, которая защищает до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке. Если банк обанкротится — вы не останетесь без денег. Это важно, потому что многие путают накопительный счет с инвестициями или валютными счетами, где защита не работает. Здесь всё просто: деньги лежат в банке, банк застрахован, вы спокойны. Также он работает как финансовая подушка, резерв на случай болезни, потери работы или неожиданного счета. Не нужно держать её в шкафу или на карте — лучше на накопительном счете, где она приносит проценты.

Сравнивая с обычным вкладом, накопительный счет дает меньше процентов, но зато вы не привязаны к сроку. Можно положить 50 тысяч, потом добавить 10 тысяч через месяц, а через два месяца снять 30 тысяч — и проценты всё равно будут начисляться на остаток. Это удобно для семей, которые получают зарплату раз в месяц, но хотят откладывать по чуть-чуть. Или для тех, кто накапливает на отпуск, ремонт или машину — без стресса и без штрафов.

Но есть подвох: не все счета одинаковы. Некоторые банки снижают ставку, если вы сняли деньги, другие не разрешают пополнения после открытия, третьи взимают комиссию за переводы. В договоре нужно смотреть не только на процент, но и на условия капитализации, минимальный остаток и возможность пополнения. Если ставка 15% годовых, но вы не можете пополнять счет — это не накопительный счет, а обычный вклад с названием в стиле маркетинга.

И ещё: если вы кладёте на счёт деньги, которые планируете использовать в ближайшие полгода — не тратьте их на промо-вклады с 30% годовых. Там всё с условиями: нужно держать 6 месяцев без снятий, пополнение запрещено, а если снимете — потеряете весь доход. Накопительный счет — для тех, кто хочет не заработать максимум, а сохранить с запасом прочности.

В нашей подборке вы найдёте реальные примеры: где открывать накопительный счет в 2025 году, как сравнивать предложения, как не попасть на скрытые комиссии, и почему даже при падении ключевой ставки ЦБ можно найти вариант с 12% годовых. Также разберём, как сочетать накопительный счет с другими инструментами — например, с вкладами для пенсионеров или с резервом на форс-мажоры. Здесь нет теории, только то, что работает на практике.