Метод начисления: как банки считают проценты по кредитам и вкладам

Когда вы берете кредит или кладете деньги на вклад, метод начисления, способ, которым банк рассчитывает и прибавляет проценты к основной сумме. Также известен как способ расчета процентов, он решает, сколько вы заплатите или заработаете за год. Это не просто цифра в договоре — это то, что может сделать ваш кредит на 30% дороже или вклад на 20% выгоднее. Многие думают, что 15% годовых — это всегда 15%, но на деле всё зависит от того, как банк применяет этот метод.

Есть два основных типа: простые проценты, начисление только на изначальную сумму кредита или вклада и сложные проценты, когда проценты прибавляются к сумме, и уже на неё начисляются новые. Простые проценты редко встречаются в кредитах — их используют в краткосрочных займах. А вот сложные — стандарт для большинства вкладов и ипотек. Если банк говорит «капитализация процентов ежемесячно», это и есть сложный метод. На вкладе это хорошо — вы получаете проценты на проценты. А вот в кредите — это ваша переплата, которая растёт, как снежный ком.

Вот как это работает на практике. Допустим, вы взяли кредит на 500 тысяч под 15% годовых на 3 года. Если банк использует простой метод — вы переплатите примерно 225 тысяч. Но если проценты начисляются по сложной схеме, ежемесячно, — переплата вырастет до 250 тысяч. Разница в 25 тысяч — это как лишний телефон или месяц аренды. И всё потому, что банк не просто берёт 15% от суммы, а каждый месяц прибавляет проценты к остатку долга. То же самое и с вкладами: если проценты выплачиваются каждый месяц, а не капитализируются, вы теряете до 1-2% годовых. Пенсионеры, которые берут вклады с ежемесячной выплатой, часто не понимают — они получают стабильный доход, но теряют в итоговой доходности.

Почему банки скрывают это? Потому что простой клиент не читает договор. В договоре вклада или кредита метод начисления указан в разделе «Порядок расчета процентов». Там могут быть слова: «проценты начисляются ежедневно, капитализируются ежемесячно», «сумма долга увеличивается с учетом начисленных процентов» — это и есть сложный метод. А если написано «проценты начисляются на первоначальную сумму» — это простой. Не верьте на слово — ищите эти фразы. Многие думают, что ставка — это всё, что важно. Но ставка — это только половина истории. Метод начисления — вторая.

В наших статьях вы найдёте реальные примеры: как метод начисления влияет на вашу ипотеку, почему промо-вклады с 33% годовых могут быть не выгоднее 18% с капитализацией, и как досрочное погашение кредита меняет схему начисления. Мы разбираем договоры вкладов, объясняем, как проверить, что банк считает правильно, и показываем, как выбрать продукт, где проценты работают на вас, а не против вас. Вы узнаете, почему некоторые вклады для пенсионеров кажутся выгодными, но на деле приносят меньше, чем кажется. И как, даже не зная математики, вы можете понять, где вас обманывают — просто по формулировкам в договоре.