Почему пенсионные вклады - это не просто маркетинг
Если вы пенсионер и думаете, что банки предлагают вам одинаковые вклады, как и всем остальным - вы ошибаетесь. На ноябрь 2025 года в России 164 банка имеют специальные программы для пенсионеров. Эти вклады не просто «для пожилых» - они созданы, чтобы компенсировать низкую пенсию. Средняя ставка по таким депозитам - 14-16% годовых. Это на 1-3 пункта выше, чем у обычных вкладов. Некоторые банки даже предлагают 21,5% - это не рекламный трюк, а реальная возможность заработать больше, чем на сбережениях в Сбербанке по стандартному тарифу.
Но тут есть подвох. Самые высокие ставки - не для всех. Они зависят от условий: где вы получаете пенсию, на какой срок кладете деньги, можно ли пополнять вклад. Многие пенсионеры открывают вклад, потом понимают, что нельзя добавить деньги из пенсии, и теряют выгоду. Давайте разберемся, как выбрать действительно выгодный вклад, а не просто самый яркий баннер.
Какие банки дают самые высокие ставки в 2025 году
На ноябрь 2025 года лидерами по ставкам остаются три банка - и все они не Сбербанк.
- ПСБ (Промсвязьбанк): 21,5% годовых на полгода, если вы получаете пенсию именно в этом банке. Без этого условия - 20,5%. Это лучшее предложение на рынке. Но: пополнение и частичное снятие запрещены.
- Россельхозбанк: 20,15% на три месяца. Минимальная сумма - 10 000 рублей. Также нельзя пополнять. Зато можно закрыть вклад досрочно - но тогда проценты пересчитают по ставке «до востребования» (обычно 0,1-0,5%).
- Санкт-Петербургский банк: 19,5% на год. Здесь ставка снижается с увеличением срока: на 95 дней - 16,6%, на 730 дней - 13,5%. Это хороший вариант, если вы не хотите привязываться к короткому сроку.
Если вы не получаете пенсию в ПСБ или Россельхозбанке - не расстраивайтесь. Совкомбанк предлагает 17% на 1-91 день при минимальной сумме всего 1 рубль. Это идеально для тех, кто накапливает по 5-10 тысяч рублей в месяц. А Кубань Кредит - единственный банк, где можно пополнять вклад и получать до 14,5% годовых. Если вы хотите добавлять деньги из пенсии - это ваш выбор.
Что скрывают условия: 5 главных ловушек
Повышенная ставка - это не всё. Вот что большинство пенсионеров не замечают до тех пор, пока не попадают в неприятности:
- Пенсия должна приходить именно в этот банк. У ПСБ и Россельхозбанка 21,5% и 20,15% - только если вы получаете пенсию через их карту. Если вы получаете её на Сберкarte - вам предложат 18-19%. Это не ошибка - это условие.
- Нельзя пополнять вклад. 72% пенсионеров хотят добавлять деньги из пенсии. Но 85% специализированных вкладов запрещают пополнение. Если вы открываете вклад на 100 000 рублей, а через месяц получаете 20 000 рублей - вы не можете их положить туда же. Придётся открывать новый счёт.
- Проценты выплачиваются в конце срока. Большинство вкладов не платят проценты ежемесячно. Вы кладёте 200 000 рублей на год - и получаете всё сразу через 365 дней. Если вам нужны деньги на лекарства или ремонт - это рискованно.
- Досрочное расторжение = потеря дохода. Если вы закроете вклад раньше срока, банк пересчитает проценты по ставке «до востребования» - часто это 0,1%. То есть, за год вы могли заработать 20 000 рублей, а после досрочного закрытия - 200. Это как потерять 99% дохода.
- Онлайн-открытие не всегда доступно. В Альфа-Банке можно открыть вклад через приложение за 10 минут. В других банках - обязательно идти в отделение с паспортом и пенсионным удостоверением. Если вы плохо ходите или живёте далеко - это лишние траты времени и сил.
Какие документы нужны и сколько времени займёт оформление
Чтобы открыть пенсионный вклад, вам понадобится:
- Паспорт
- Пенсионное удостоверение
- СНИЛС (в некоторых банках)
- ИНН (редко, но иногда требуют)
Если вы уже клиент банка - процесс занимает 10-15 минут. В Альфа-Банке и ПСБ можно открыть вклад онлайн через приложение. Если вы не клиент - придётся идти в отделение. Там вас попросят заполнить заявление, проверят документы, подскажут, подходит ли ваша пенсия под условия. Всё это занимает 20-45 минут. Не бойтесь спрашивать: «А если я не получаю пенсию в вашем банке - какая тогда ставка?» Многие сотрудники не сразу говорят об этом - но это ваше право знать.
Налоги и безопасность: что важно знать
Пенсионные вклады не облагаются налогом, если проценты не превышают сумму, рассчитанную по формуле: 1 000 000 рублей × ключевая ставка ЦБ. В 2024 году ключевая ставка была 16% - значит, до 160 000 рублей дохода в год вы не платите налог. Если вы положили 1 000 000 рублей под 20% - вы получите 200 000 рублей. Но налогом облагается только 40 000 рублей (200 000 - 160 000). Это 5 200 рублей - мало, но важно учитывать.
Безопасность - это другое. Все вклады до 1 400 000 рублей защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это значит, что даже если банк обанкротится - вы получите свои деньги. Не доверяйте банкам, которые не входят в реестр АСВ - таких мало, но они есть.
Что меняется в 2026 году: 3 важных нововведения
С 1 января 2026 года всё изменится:
- Налоговый вычет до 60 000 рублей в год. Это значит, что если вы потратите 60 000 рублей на пенсионный вклад - государство вернёт вам 7 800 рублей (13% от суммы). Это новая льгота - раньше её не было.
- Досрочное снятие без потери льгот. В рамках Программы долгосрочных сбережений (ПДС) теперь можно забрать деньги в случае болезни, смерти близкого или ремонта жилья - и не терять налоговые преимущества.
- Пенсионный гид от ПСБ. С января 2026 года банк начнёт бесплатно консультировать пенсионеров старше 65 лет - по телефону, онлайн или в отделении. Это первый в стране проект такого рода.
Это не просто улучшения - это сдвиг в сторону защиты пенсионеров. Но не ждите, что ставки останутся на уровне 21,5%. Эксперты предсказывают снижение на 2-3% к концу 2026 года из-за ожидаемого снижения ключевой ставки ЦБ. Лучше взять выгодный вклад сейчас - чем ждать «ещё лучших условий».
Что делать, если у вас мало денег
Вы думаете, что вклады - только для тех, у кого 500 000 рублей? Нет. Совкомбанк принимает вклады от 1 рубля. Кубань Кредит - от 10 000 рублей, но позволяет пополнять. Если у вас 30 000 рублей - откройте вклад на 3 месяца под 17%, потом перенесите деньги в новый вклад. Так вы не потеряете доход, и сможете адаптироваться к изменениям.
Если вы получаете пенсию 15 000 рублей - не нужно класть всё сразу. Кладите 5 000 рублей в месяц в вклад с пополнением. Через год у вас будет 60 000 рублей под 14,5% - и вы не останетесь без денег на лекарства.
Вывод: как выбрать вклад, чтобы не пожалеть
Вот простая инструкция:
- Проверьте, в каком банке вы получаете пенсию.
- Если в ПСБ или Россельхозбанке - открывайте вклад на 6 месяцев под 21,5% или 20,15%. Не пополняйте - это не для вас.
- Если не в этих банках - ищите Кубань Кредит или Совкомбанк. Пополнение важнее высокой ставки.
- Не берите вклады на 2-5 лет. Пенсионеры редко знают, что будет через год. Лучше 3-9 месяцев.
- Всегда спрашивайте: «А если я закрою вклад раньше - сколько я получу?»
- Не доверяйте банкам, которые не входят в систему АСВ.
- С 2026 года - используйте налоговый вычет. Кладите до 60 000 рублей - и получите 7 800 рублей обратно.
Пенсионный вклад - это не вложение, а инструмент выживания. Он не сделает вас богатым. Но он может добавить 1 500-2 000 рублей в месяц к вашей пенсии. Это - разница между тем, чтобы покупать лекарства или экономить на них. Не игнорируйте эту возможность.
Какой вклад лучше для пенсионера: с пополнением или без?
Если вы получаете пенсию и можете отложить 10-20 тысяч рублей в месяц - выбирайте вклад с пополнением, например, от Кубань Кредит (до 14,5%). Если у вас есть крупная сумма - 200-500 тысяч - и вы не планируете добавлять деньги, лучше взять вклад без пополнения, но с самой высокой ставкой - ПСБ (21,5%) или Россельхозбанк (20,15%).
Можно ли открыть пенсионный вклад, если я ещё не вышел на пенсию?
Нет. Пенсионные вклады доступны только после достижения пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Даже если вы на пенсии по выслуге лет - вам нужно официальное пенсионное удостоверение. Банки проверяют его при оформлении.
Почему ставки по пенсионным вкладам такие высокие?
Банки платят больше, потому что пенсионеры - надёжные клиенты. Они редко берут кредиты, не уходят в другие банки, и часто оставляют деньги на долгие сроки. Кроме того, банки хотят привлечь пенсионные деньги - их сейчас на депозитах более 18,5 трлн рублей. Это крупный источник финансирования для банков. Высокие ставки - это инвестиция в лояльность.
Что делать, если я не могу ходить в банк?
Открывайте вклад онлайн. Альфа-Банк, ПСБ и Сбербанк позволяют это сделать через мобильное приложение. Вам понадобится паспорт, пенсионное удостоверение и доступ к интернету. Важно: если вы не клиент банка - онлайн-открытие может быть недоступно. В этом случае попросите родственника помочь - или воспользуйтесь услугой «банковская доставка»: некоторые банки присылают сотрудника на дом (это бесплатно).
Сколько можно положить на пенсионный вклад?
Минимум - 1 000 рублей (у Совкомбанка), максимум - до 10 миллионов рублей (у КАМКОМБАНКА). Но налоговые льготы работают только на сумму до 1 000 000 рублей × ключевая ставка ЦБ. То есть, если вы положите 5 миллионов - налогом облагаться будет только часть, превышающая 160 000 рублей (при ставке 16%).
Можно ли перенести пенсионный вклад из одного банка в другой?
Нельзя. Вклад - это договор, привязанный к конкретному банку. Если вы хотите сменить банк - нужно закрыть старый вклад, дождаться выплаты процентов и открыть новый. При этом вы потеряете доход за время, пока деньги лежали «в ожидании». Лучше заранее планировать, в каком банке будете держать деньги.
Что будет, если я не смогу получить пенсию в этом банке?
Если вы открыли вклад с условием «пенсия в этом банке», а потом перестали получать её здесь - банк автоматически снизит ставку до стандартной. Например, с 21,5% до 18%. Вы не потеряете деньги - просто перестанете получать бонус. Не нужно закрывать вклад - просто дождитесь окончания срока, если не хотите терять проценты.
Anton Gladchenko
Это же просто спасение для бабулек! У моей тёти 18% на ПСБ, и она каждый месяц кидает туда 5к - за год на лекарства набежало +9000, а она даже не понимает, что такое %, просто радуется, что купила соковыжималку. 💪💰
Alexander Ledovskiy
Интересно, что в Казахстане вообще нет таких программ - там пенсионные вклады - это просто обычные депозиты с 10-11%, и всё. Видимо, у нас в России всё ещё есть хоть какая-то забота о старшем поколении, хотя бы в виде банкиров, которые хотят заработать на наших сбережениях. Но если ты не в ПСБ - тебе сразу говорят: «А вот тут ставка 17,5%» - и не спрашивают, получал ли ты пенсию в этом банке. Это как в супермаркете: «Скидка 30% для пенсионеров!» - но только если у тебя есть карта этого магазина. Странно, что никто не говорит: «А почему у нас пенсионер - это клиент второго сорта?»
Нурлан Коянбаев
Это явный пример деструктивной финансовой политики, направленной на манипуляцию уязвимыми слоями населения. Повышенные процентные ставки - это не благотворительность, а инструмент привлечения дешёвых ресурсов для кредитования корпоративного сектора. Пенсионеры становятся не клиентами, а источниками капитала. Такое не принято в цивилизованных странах.
maksim muntanu
21,5%? Да ты что, братан? Это же не вклад, это лотерея. Сколько банкиров уже обанкротились за последние 5 лет? АСВ - это не магия, это лотерея с 1,4 млн. А если у тебя 2 млн? Ты просто сидишь и молишься. И да - пополнение запрещено? Ну конечно. Потому что если ты начнёшь класть по 5000 в месяц - ты станешь не клиентом, а проблемой для их бухгалтерии. И да - 2026 год? Скоро всё снизят до 12%. Ждите, как и все.
Роман Космический
Вы пишете «пенсионный вклад» - а правильно: ПЕНСИОННЫЙ ВКЛАД. Не «для пенсионеров», а именно ПЕНСИОННЫЙ. И если вы не получаете пенсию в этом банке - вы не имеете права на эти условия. Это не дискриминация - это договор. Вы не можете требовать скидки в магазине, если не покупаете там. И да - если вы не читаете условия, то это ваша проблема, а не банка. Кто сказал, что всё должно быть просто? Вы думаете, в Европе пенсионеры получают 18%? Там их вообще не пускают в банк без сопровождающего.
Вячеслав Ящук
Ага, конечно. 21,5%. Пока не заберёшь - всё круто. А как только понадобится на лекарства - «о, вы закрыли вклад? Тогда 0,1%». И вы думаете, что банк вам благодарен? Он смеётся. У меня дед так потерял 17 тысяч - потому что думал, что «можно закрыть, если надо». Банк не дурак. Он знает, что вы не умрёте до срока. И вы - его пассив.
Bogdan Kondratov
Всё это - иллюзия. Пенсионеры - это не клиенты, это мишени. Вы думаете, банк хочет, чтобы вы заработали? Нет. Он хочет, чтобы вы положили деньги и не трогали их. Пока вы живы. Пока вы не начнёте спрашивать, почему у вас не 25%. Пока вы не начнёте требовать ежемесячные выплаты. Пока вы не начнёте жить. Вклад - это не инвестиция. Это тюрьма с процентами. И вы - заключённый, который ещё думает, что ему дают скидку.
Аслан Оспанов
Хм... интересно... но... в Казахстане, если ты пенсионер, и хочешь вклад - тебе сразу говорят: «Да, можно, но только если вы не трогаете деньги... и если вы не просите... и если вы не спрашиваете...»... и потом... ты сидишь... и думаешь... зачем вообще это...?
pasha xwamrad
Спасибо за разбор. У меня мама в Совкомбанке - 17% на 90 дней, пополняет каждый месяц по 5к. За год - 60к под 14,5%. Не громко, но стабильно. Главное - не влезать в долгие вклады. Пусть будет как молоко: свежее, понятное, можно отменить, если вдруг понадобится. Банк - не друг, но если понимать правила - он не враг.
Юра Соловьёв
Пенсионный вклад - это как тёплый плед на коленях в зимний вечер. Не делает тебя богатым, но делает жизнь чуть мягче. У меня бабушка в Кубань Кредите - каждый месяц кидает 3к, и даже не знает, что такое «проценты» - просто видит, что на карте прибавляется. А когда я спросил, почему не в Сбер - она ответила: «Там у меня в прошлом году проценты съели лекарства». Так что не надо думать, что это «финансовая грамотность». Это просто - не умереть от холода. И да - налоговый вычет в 2026? Это уже не бонус - это долг. Государство наконец поняло: если ты не помогаешь старикам - они не выживут. А мы - их дети.