Кредитные каникулы при падении дохода: какие документы нужны и как проходят кейсы

Если ваш доход резко упал - на работе сократили, уволили, перешли на неполный день или потеряли клиентов - вы не одиноки. В 2025 году 67% всех обращений за кредитными каникулами в России связаны именно с падением дохода. Это не временная мера после пандемии, а законное право, закреплённое в ФЗ-106. Но чтобы его получить, нужно не просто подать заявление - нужно правильно собрать документы. И многие теряют деньги, время и нервы, потому что не знают, что именно банк требует.

Что дают кредитные каникулы на практике?

Кредитные каникулы - это не отмена долга, а временная пауза. Вы можете либо приостановить платежи на 1-6 месяцев, либо уменьшить их размер. Проценты за этот период не исчезают - их переносят на конец срока кредита. Но зато вы избегаете штрафов, пени и порчи кредитной истории. По данным НБКИ, у тех, кто получил каникулы, просрочки свыше 90 дней снизились на 17% за 2025 год.

Главное условие - официальный доход упал больше чем на 30% за последние два месяца по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев. Для ипотеки - ещё одно правило: платежи должны быть больше 50% вашего дохода. Если вы платите 30 000 рублей в месяц, а зарабатываете 70 000 - вы не подходите. Но если доход упал до 50 000, а платеж остался 30 000 - вы в зоне риска и можете претендовать.

Какие документы нужны? Всё по категориям

Банк не требует одинаковых бумаг для всех. Каждая группа заемщиков - со своим списком. Главное - документы должны быть актуальными: не старше 30 дней с даты получения. И их нужно подать в течение 90 дней после обращения. Если есть уважительная причина (например, болезнь или переезд) - можно успеть за 30 дней.

Работающие по трудовому договору

Самый простой случай - если вы официально трудоустроены. Вам нужны:

• Справка 2-НДФЛ за текущий год
• Справка 2-НДФЛ за предыдущий год
• Трудовая книжка или копия приказа об увольнении (если уволились)
• Если меняли работу - справки за каждый период

Например, жительница Екатеринбурга Мария С. получила каникулы по ипотеке после того, как её доход упал с 120 000 до 75 000 рублей. Она предоставила две справки 2-НДФЛ, приказ об увольнении и трудовую книжку. Банк одобрил заявку за 7 дней.

Самозанятые и ИП

Если вы платите налоги через приложение «Мой налог» или ведёте учёт как ИП - это не значит, что банк вас не услышит. Но вы должны доказать падение дохода.

• Самозанятые: выписки из «Мой налог» за текущий и прошлый год
• ИП: книга учёта доходов и расходов (КУДиР) за 2024 и 2025 годы

Здесь сложность в том, что доход у самозанятых часто варьируется. Банк может запросить выписки со счёта за последние 6 месяцев - чтобы увидеть реальную динамику поступлений. Хотя формально это не обязательный документ, в 2025 году 38% заявлений от самозанятых были одобрены только после предоставления таких выписок.

Безработные

• Справка из центра занятости о статусе безработного
• Приказ об увольнении
• Справка 2-НДФЛ за последний год работы

Если вы уволились и сразу встали на учёт - всё просто. Но если прошло больше двух месяцев - банк может отказать, потому что не видит «непосредственной связи» между увольнением и падением дохода. Поэтому лучше подавать заявление сразу после получения статуса.

Женщины в декрете

• Справка 2-НДФЛ за 12 месяцев до ухода в декрет
• Справка о размере пособия по беременности и родам (от работодателя или ФСС)
• Справка о размере пособия по уходу за ребёнком

Здесь важно: банк смотрит не на размер пособия, а на то, насколько он ниже вашего прежнего дохода. Если раньше вы зарабатывали 80 000, а теперь получаете 15 000 - это падение на 81%. Шанс на одобрение очень высок.

Пенсионеры

• Справка 2-НДФЛ за 12 месяцев до выхода на пенсию
• Справка из Пенсионного фонда о размере назначенной пенсии
• Выписка с банковского счёта за последние 3 месяца (подтверждает получение пенсии)

Многие пенсионеры не знают: они тоже могут претендовать. Если до выхода на пенсию вы зарабатывали 60 000, а теперь получаете 28 000 - это падение более чем на 50%. Даже если вы получаете пенсию через Сбербанк - банк, выдавший кредит, всё равно требует справки от ПФР.

На больничном более двух месяцев

• Листок нетрудоспособности
• Справка 2-НДФЛ за период до больничного
• Справка от работодателя о размере пособия по временной нетрудоспособности

Важно: если вы получаете пособие, но оно меньше 70% вашего прежнего дохода - вы подходите. Например, если вы зарабатывали 90 000, а пособие - 50 000 - это падение на 44%. Даже если вы ещё не уволены, но не можете работать - каникулы вам положены.

Реальные кейсы: что помогло, а что - нет

В 2025 году 42% обращений связаны со сокращением штата, 28% - с переходом на неполный рабочий день, 15% - с увольнением по собственному желанию в условиях кризиса и ещё 15% - с добровольным уходом на смену профессии.

Кейс 1: Иван, 42 года, инженер. Уволен в ноябре 2025 года. Получил 2-НДФЛ за 2024 и 2025, приказ об увольнении. Подал заявление в декабре. Получил 4 месяца каникул. Банк не потребовал дополнительных документов.

Кейс 2: Ольга, 38 лет, фрилансер. Работала на трёх клиентах. Один ушёл в 2025 году, два других сократили объёмы. Доход упал с 95 000 до 55 000. Подала только выписки из «Мой налог». Банк отказал. Она добавила выписки со счёта за 6 месяцев - и через 10 дней получила одобрение на 3 месяца.

Кейс 3: Дмитрий, 51 год, пенсионер. Получает пенсию 22 000. До выхода на пенсию зарабатывал 65 000. Подал справки, но банк отказал - сказал, что «пенсия не является доходом, подлежащим пересмотру». Дмитрий обратился в суд. В декабре 2025 года Мосгорсуд встал на его сторону: «пенсия - это официальный доход, и его падение даёт право на льготу».

Почему отказывают? Частые ошибки

Сбербанк за 2025 год зафиксировал: 92% заявок с полным комплектом документов одобряются. Но если документов не хватает - одобрение падает до 45%.

Самые частые ошибки:

• Подали справку 2-НДФЛ за 2024, но не за 2025 - банк не видит падения
• Справки старше 30 дней - даже если они правильные, их не примут
• Не приложили приказ об увольнении - банк не может подтвердить, что вы перестали работать
• Подали только выписку со счёта - этого недостаточно без официальных документов
• Подали заявление через 4 месяца после падения дохода - пропустили срок

Ещё одна ловушка: банк может запросить дополнительные документы - например, выписку из ЕГРН (если ипотека) или согласие залогодателя. Это не значит, что вы что-то делаете не так. Это просто стандартная процедура.

Как подавать заявление? Онлайн или в офисе?

С 2024 года крупные банки - Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк - запустили онлайн-заявки. Вы заходите в личный кабинет, выбираете «Кредитные каникулы», загружаете сканы документов и отправляете. Среднее время рассмотрения - 7 дней.

Если подаёте в офис - ожидайте 10 рабочих дней. Закон это требует. Но если банк затягивает - напишите официальное письмо с требованием дать ответ в срок. В 2025 году 12% отказов были оспорены в суде, и в 68% таких случаев суд встал на сторону заемщика.

Что будет после каникул?

После окончания срока вы вернётесь к прежним платежам, но с учётом перенесённых сумм. Общая сумма долга вырастет, но вы не окажетесь в долговой яме. Главное - не используйте каникулы как «отсрочку» на несколько лет. Эксперты предупреждают: если вы берёте их чаще двух раз за 5 лет, это влияет на вашу кредитную историю. Банки видят это как признак финансовой неустойчивости.

В 2026 году планируют расширить перечень документов. Возможно, начнут принимать выписки из соцсетей (например, подтверждение потери клиентов у фрилансеров) или данные из госуслуг. Но пока - только официальные бумаги.

Что делать, если отказали?

Если банк отказал - не сдавайтесь. Запросите письменный ответ с указанием причины. Если причина - «неполный комплект», соберите недостающие документы и подайте повторно. Если отказали без объяснения - пишите жалобу в ЦБ РФ. В 2025 году ЦБ рассмотрел 14 300 жалоб по кредитным каникулам, и в 71% случаев банки были вынуждены пересмотреть решение.